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明珠灣金融峰會（2023）“粵港澳大灣區(qū)：打造金融科技新高地”全體大會2月25日舉行，全國政協(xié)委員、高金執(zhí)行理事屠光紹出席大會并發(fā)表了“中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)和應(yīng)對”主旨演講。他表示，從結(jié)構(gòu)方面來看，大型金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面邁出的步伐鼓舞人心，而在金融機(jī)構(gòu)之中占據(jù)較大比重的中小金融機(jī)構(gòu)還面臨著非常多的實際困難。

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及金融科技的發(fā)展，給整個金融體系帶來重要變化，對金融機(jī)構(gòu)的形態(tài)、金融行業(yè)的業(yè)態(tài)以及金融體系的生態(tài)都產(chǎn)生了非常重要的影響。

這一過程極大拓展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)能力，也提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。

但從結(jié)構(gòu)方面來看，一方面，我們看到大型金融機(jī)構(gòu)因為具備實力，其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技發(fā)展方面邁出的步伐以及對整個金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的重要影響，都是非常鼓舞人心的；

另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)在金融體系之中占據(jù)較大比重，而很多中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程之中面臨挑戰(zhàn)，面臨著非常多的實際困難。

因此，進(jìn)一步推動和促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅對于中小金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展非常重要，也將提升金融體系整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程和能力。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大特點(diǎn)

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入巨大

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)展金融科技的意義非常重大，但其投入也是巨大的。

比如，從金融科技投入占總營業(yè)收入的比重來看，大型商業(yè)銀行平均在2%以上。

據(jù)公開的數(shù)據(jù)資料，2021年，中國工商銀行的金融科技投入達(dá)到259億元，中國建設(shè)銀行以235億元緊隨其后，中國農(nóng)業(yè)銀行投入205億元，中國銀行投入186億元。

股份制銀行中，招商銀行金融科技投入最多，達(dá)到133億元。

國際大型商業(yè)銀行更是如此：摩根大通集團(tuán)（JP Morgen）投入了約141億美元進(jìn)行科技研發(fā)，而花旗銀行預(yù)計2023年的科技投入將達(dá)136億美元。

這些投入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出中小金融機(jī)構(gòu)能夠承受的范圍。

以上是銀行業(yè)的情況，證券業(yè)的情況與之類似。

從證券業(yè)協(xié)會公布的各券商技術(shù)信息投入數(shù)據(jù)來看，2021年證券業(yè)排在前20名的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，在5億元到23.4億元之間；

排在21至70名的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，在0.97億元到4.8億元之間；

而排在70名之外的證券機(jī)構(gòu)的金融科技投入，則不到1個億，在1700萬到9700萬之間。

由此可見，中小券商的投入額與大型券商相比還有很大差距，中小券商的數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入普遍低于證券行業(yè)平均水平。

在投入資源比較有限的情況下，中小券商往往局限于數(shù)字化手段滿足業(yè)務(wù)和基本管理的需求，難以系統(tǒng)性、前瞻性布局并全面鋪開、深度推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.發(fā)展速度快，對業(yè)務(wù)模式和技術(shù)迭代要求高

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求金融機(jī)構(gòu)能夠快速響應(yīng)市場變化和客戶需求，及時調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和技術(shù)，不斷推出新產(chǎn)品和新服務(wù)。

這要求金融機(jī)構(gòu)具備敏捷、靈活的運(yùn)營和管理機(jī)制，采用快速迭代的方法對業(yè)務(wù)模式和技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化。

業(yè)務(wù)模式迭代，主要指金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，以創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式適應(yīng)數(shù)字化時代的客戶需求和市場趨勢，加強(qiáng)客戶體驗，提供個性化、定制化的金融服務(wù)，同時探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利模式等。

業(yè)務(wù)模式迭代的底層是數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，主要指金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對人工智能大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)的研究和應(yīng)用，以提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗。

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式迭代的速度非?？?，當(dāng)然這也與其投入相關(guān)。其中，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫升級是技術(shù)迭代的典型例子。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬交叉領(lǐng)域，對人才特別是高級復(fù)合型人才需求高

從結(jié)構(gòu)上來看，金融科技領(lǐng)域最稀缺的是應(yīng)用型、復(fù)合型人才，這不是金融人才和科技人才的簡單相加，而是高水平的復(fù)合型人才，涉及場景化、跨學(xué)科的融合。

中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的四點(diǎn)挑戰(zhàn)

1. 對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在認(rèn)知和定位上還不夠清晰

各個金融機(jī)構(gòu)的共識是，如果不推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來在競爭之中的生存可能都會面臨問題，更何談發(fā)展。

但是，這并不意味著只要推進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就解決了金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展問題。

金融機(jī)構(gòu)還需考慮的問題是，自身為什么要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程之中，可能面臨技術(shù)認(rèn)知不足和轉(zhuǎn)型定位不清的問題。

一方面，中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能對新技術(shù)的應(yīng)用和作用認(rèn)知不足，無法清晰地認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對其業(yè)務(wù)的重要性和帶來的益處。

另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)可能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在定位不清晰的情況，缺乏對自身業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的深入分析和洞察，導(dǎo)致無法明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)。

而如果技術(shù)認(rèn)知不足或轉(zhuǎn)型定位不清，中小金融機(jī)構(gòu)可能無法在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢和自身的發(fā)展定位之間形成有效結(jié)合。

2.在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入上面臨決策兩難

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要巨額金融科技投入，但中小金融機(jī)構(gòu)面臨兩難抉擇。

一方面，高額投入帶來沉重負(fù)擔(dān)。

中小金融機(jī)構(gòu)未必要像大型金融機(jī)構(gòu)那樣大規(guī)模投入，但是一定量的投入是必須的。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入包括軟件、硬件、數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等方面，這對中小金融機(jī)構(gòu)來說是一筆巨大的開支。

此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還需要人員培訓(xùn)、技術(shù)研發(fā)、運(yùn)維等方面的投入，這也需要大量的時間和資源。

由于這些機(jī)構(gòu)大多數(shù)有地域限制，網(wǎng)點(diǎn)有限、客戶群有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入很難產(chǎn)生規(guī)模效益。

另一方面，不投入則無法與其他機(jī)構(gòu)特別是同行金融機(jī)構(gòu)競爭。

以銀行為例，中小銀行的競爭對手，不只有大量的銀行同業(yè)，還有消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸等，隨著市場競爭愈加激烈，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、以金融科技降本增效成為中小銀行的必選項。

投還是不投？

轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)得起？

對于中小金融機(jī)構(gòu)而言是一個非?，F(xiàn)實的問題。

3.面對自身業(yè)務(wù)模式、規(guī)模及場景有限的制約，無法通過拓寬場景取得業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)

中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式較為狹窄和單一，沒有能力建設(shè)有規(guī)模效益的應(yīng)用場景。

具體而言，其制約體現(xiàn)在用戶規(guī)模有限、業(yè)務(wù)范圍有限、信息交互有限、場景輸出有限，這些都是目前實際存在的問題。

4. 機(jī)構(gòu)人才缺乏，從而形成馬太效應(yīng)

快速的技術(shù)更新迭代造成了中小金融機(jī)構(gòu)人才投入和培養(yǎng)的困境。

這意味著原有科技人員所掌握的技術(shù)已經(jīng)落伍。

也正因為中小金融機(jī)構(gòu)面對技術(shù)更新迭代快速的困難，不少中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)了進(jìn)退失據(jù)、被動應(yīng)付的局面。

目前，中小金融機(jī)構(gòu)金融科技復(fù)合型人才隊伍建設(shè)相對薄弱，對金融科技人才的培養(yǎng)和管理難以跟上金融科技發(fā)展的步伐，長期以來把科技部門定位為后臺支持保障部門，以致金融科技人才難招、難育、難留，這是非常現(xiàn)實和實際的困難。

對中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五點(diǎn)建議

1. 對監(jiān)管部門而言，要建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標(biāo)準(zhǔn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要基礎(chǔ)設(shè)施平臺

通過建立行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理體系和標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)中小機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集、整理、分析、運(yùn)用能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、有效共享，不斷提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

這對于中小金融機(jī)構(gòu)更好利用標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、設(shè)施和平臺并降低成本是非常有好處的。

2.對專業(yè)機(jī)構(gòu)而言，要鼓勵和推動大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出低成本、效果好的解決方案

如何突破中小金融機(jī)構(gòu)特別是小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸？

一方面，大型金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮作用，因為它們已經(jīng)具備實力并且已經(jīng)形成重要優(yōu)勢。

推動大型金融機(jī)構(gòu)及其科技子公司向中小金融機(jī)構(gòu)輸出解決方案，需要建立合作機(jī)制、提供咨詢服務(wù)、搭建數(shù)字化平臺、建立數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)等，這樣才有助于中小金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

目前，已有大型金融機(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)。

另一方面，還需發(fā)揮金融科技公司的專業(yè)優(yōu)勢。

對于小型金融機(jī)構(gòu)而言，其可以不發(fā)展自身的科技力量，而選擇由專業(yè)的金融科技公司專門為其提供解決方案。

這方面已有很多較好的案例，國際上也有這樣的經(jīng)驗。

3.對中小金融機(jī)構(gòu)群體而言，推動中小金融機(jī)構(gòu)通過聯(lián)盟與協(xié)作，抱團(tuán)取暖

推動小型金融機(jī)構(gòu)通過聯(lián)盟與協(xié)作的方式加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型或金融科技發(fā)展相關(guān)聯(lián)盟、提供共享技術(shù)平臺、實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作項目、舉辦數(shù)字化轉(zhuǎn)型峰會，以及加強(qiáng)人才培養(yǎng)和交流等多方面的支持和合作。

這將有助于小型金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字化能力和競爭力。

4.對中小金融機(jī)構(gòu)自身而言，突出中小金融機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)小微實體和鄉(xiāng)村振興方面的目標(biāo)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)，進(jìn)行有特色、有針對性的數(shù)字化轉(zhuǎn)移

大型金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)往往是“全能型”，其金融科技運(yùn)用需要適應(yīng)、反映各項業(yè)務(wù)的需要，自動化水平也更全面、更系統(tǒng)。

但對于中小金融機(jī)構(gòu)來講，不能什么都要，以免最后什么都拿不到。

所以，中小金融機(jī)構(gòu)一定要做好取舍。

中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，需要根據(jù)自身的特色重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)客戶和做好農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，更好支持實體經(jīng)濟(jì)，形成與大型機(jī)構(gòu)的差異化競爭。

在產(chǎn)品、渠道、生態(tài)等方面，中小金融機(jī)構(gòu)一定要形成具有針對性的解決方案，這是降低成本、提升效率的關(guān)鍵。

5.對地方政府而言，鼓勵政府針對中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型推出支持政策，例如人才激勵計劃

無論是在大灣區(qū)還是其他地區(qū)，中小金融機(jī)構(gòu)都是整個金融體系之中非常重要的組成部分。

人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中一個非常重要的要素資源，需要通過推出相關(guān)政策，支持人才向中小金融機(jī)構(gòu)流動。

目前，已有一些地區(qū)出臺相關(guān)政策，更多鼓勵人才向中小金融機(jī)構(gòu)流動。

當(dāng)然，也可以通過政策支持，推動大型金融機(jī)構(gòu)向中小金融機(jī)構(gòu)提供更好的人才支持，地方政府也應(yīng)做好這方面工作。

最后，大灣區(qū)作為中國金融發(fā)展的高地，也是金融科技發(fā)展最快的地方，通過各方面的努力，完全能夠在建設(shè)金融科技高地的同時，打造中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大灣區(qū)樣本。