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我們?yōu)樽约旱酿B(yǎng)老做好準備了嗎？我們應該如何養(yǎng)老？上海交通大學上海高級金融學院教授吳飛近日撰文表示，雖然個人養(yǎng)老金制度已經開始揚帆起航，也會給個人和金融市場帶來諸多的好處，但還有很多亟待完善的地方。另外，個人養(yǎng)老金政策的出臺，意味著居民自身要更多承擔起養(yǎng)老規(guī)劃的責任。

一直以來，我國的養(yǎng)老保險體系主要依賴基本養(yǎng)老金，也就是養(yǎng)老保險的第一支柱。

根據人社部的統(tǒng)計數據，2021年末我國基本養(yǎng)老保險和社會保障基金合計規(guī)模9.3萬億元，在養(yǎng)老金三支柱中占比約67.2%。

雖然基本養(yǎng)老保險覆蓋率達90%以上，但社會對第一支柱的過度依賴導致養(yǎng)老金缺口日益增長，偏離了“基本保障”的定位，且退休人員的收入結構單一，存在一定的財務安全隱患。

財政部公布的信息透露：基本養(yǎng)老金在2021年缺口達到7000億元。根據保險行業(yè)協會近期發(fā)布的中國養(yǎng)老金研究報告，這一缺口在未來十年將達到驚人的8萬億-10萬億。去年年底，備受矚目的個人養(yǎng)老金制度正式實施，各部門包括財政部、稅務總局、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會都就個人養(yǎng)老金制度頒布了具體的運作流程、稅收政策和相關業(yè)務管理；同時，地方政府如北京、上海、廣州等36個城市率先啟動試點。

這些舉措標志著作為第一支柱補充的第三支柱個人養(yǎng)老金制度在我國進入實質性推動落地階段。我國正在快速地進入多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系框架的搭建。

個人養(yǎng)老金制度的推出究竟有什么好處？

-就個人而言，首先，個人養(yǎng)老金作為基本養(yǎng)老保險的補充，繳納、投資和領取方式都更加靈活，有助于完善養(yǎng)老規(guī)劃。

在繳費環(huán)節(jié)，參加人可以根據經濟負擔能力自主決定每年參加或部分年度參加，以及年度內繳納額度和繳納頻率；

在投資環(huán)節(jié)，各年齡段人群可以根據自己預計投資的年限和風險偏好選擇產品配置類型，比如年輕人有足夠長的時間去承擔較高的風險，以此換取較高的投資回報，而臨近退休的人則可以選擇低風險、回報穩(wěn)定的產品；

在領取環(huán)節(jié)，參加人可以根據個人需求選擇按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。

另外，相比普通投資理財，個人養(yǎng)老金享有稅收和費率優(yōu)惠政策。

根據2022年11月4日財政部、稅務總局聯合發(fā)布《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》，個人養(yǎng)老金采用EET模式的稅收優(yōu)惠政策（領取時繳稅，即稅收遞延）。

在繳費環(huán)節(jié)，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；

在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；

在領取環(huán)節(jié)，個人領取的個人養(yǎng)老金單獨計算繳納個人所得稅，實際稅負由7.5%降為3%。

另外，銀保監(jiān)會同日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》提出，個人養(yǎng)老金理財產品應在商業(yè)可持續(xù)基礎上，豁免認（申）購費等銷售費用；

證監(jiān)會發(fā)布的《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務管理暫行規(guī)定》也提出，個人養(yǎng)老金公募基金產品不得收取銷售服務費，可以豁免申購限制和申購費等銷售費用（法定應當收取并計入基金資產的費用除外）?？梢娋忻黠@的壓降投資產品費用的導向。

最后，養(yǎng)老金賬戶內資金定期存入、長期持有的特性可以幫助投資者降低投資難度，切實提升投資收益。

投資市場常言“基金產品賺錢，投資者不賺錢”，往往源于散戶追漲殺跌、短期持有等不理性的交易行為。個人養(yǎng)老金賬戶定期繳費、滿足規(guī)定條件后才能取出的模式有助于投資者規(guī)避頻繁擇時和追漲殺跌行為，獲得時間平滑后的長期投資回報的收益。

-就金融機構而言，首先，個人養(yǎng)老金的繳納將為金融機構提供長期穩(wěn)定的資金。

2022年11月4日人力資源社會保障部、財政部等五部門聯合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》《實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，參加人可領取個人養(yǎng)老金的條件為達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規(guī)定的其他情形。

鑒于目前我國基本養(yǎng)老金的最低領取年齡為50-60周歲，參與人從初次繳費到開始領取養(yǎng)老金之間的時間跨度一般可達數十年。

以一個30歲的年輕人為例，即使不考慮資金的復利價值和繳納限額的提升，在未來30年內的個人養(yǎng)老金賬戶也將有36萬（30*1.2萬）的資金流水，形成一個定投蓄水池。這部分繳納資金可以成為金融機構長期穩(wěn)定的資金來源，完善金融供給側結構性改革。

其次，參加人自主選擇個人養(yǎng)老金產品的形式將給予金融機構，尤其是商業(yè)銀行提供綜合性養(yǎng)老金融服務的機會。

根據同日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，商業(yè)銀行是可開立資金賬戶的唯一機構，同時擔任個人養(yǎng)老金產品發(fā)行、銷售、咨詢、托管、給付等多重角色，擁有儲蓄、理財、公募基金、保險等多種個人養(yǎng)老金產品的銷售權限，可以借此機會開展多元化的業(yè)務布局，有潛力為參與人提供包括“產品+服務”的綜合性解決方案。

另外，對于部分客戶來說個人養(yǎng)老金每年12000元的繳納上限無法滿足其補充養(yǎng)老開支的需求，金融機構也可以進一步提供投資理財建議，幫助客戶搭建更豐富、更完善的財務規(guī)劃。最后，個人養(yǎng)老金的長期性有利于金融機構開展投資者教育，樹立長期投資理念，建立投資者與機構間的信任。

《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》第四十四條提到，個人養(yǎng)老金理財產品發(fā)行機構和銷售機構應當引導投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務管理暫行規(guī)定》同樣指出，基金管理人、基金銷售機構應當建立長周期考核機制，對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務、產品業(yè)績、人員績效的業(yè)績評價期限不得短于5年，不得使用單一指標進行排名或者評價，不得進行短期收益和規(guī)模排名。

當然，也需要金融機構持續(xù)加強投資者教育，提供長期陪伴，幫助客戶在這一過程中轉變投資觀念。一旦投資者從長期投資中獲益，就能建立與金融機構間的信任關系，進行持續(xù)投資。雖然個人養(yǎng)老金制度已經開始揚帆起航，也會給個人和金融市場帶來諸多的好處，但還有很多亟待完善的地方。

例如，居民對個人養(yǎng)老產品的認知還不充分；現有個人養(yǎng)老金制度主要從稅收角度去鼓勵居民參與個人養(yǎng)老金產品，但是在我國能享受到稅優(yōu)激勵的群體并不是主流，符合政策優(yōu)惠要求的人群規(guī)模僅6000萬-7000萬，從全國來看覆蓋率遠遠不足，從參與積極性而言并不充分。

同時，養(yǎng)老產品的選擇仍然是十分有限的，也需要更多探索和論證。個人養(yǎng)老金政策的出臺意味著居民自身要更多承擔起養(yǎng)老規(guī)劃的責任。普通老百姓是否做好了準備？

早在2022年4月個人養(yǎng)老金制度出臺之初，上海高級金融學院與嘉信理財聯合發(fā)布的《2022中國新富人群財富健康指數報告》顯示：在評估個人財務狀況時會重點關注個人養(yǎng)老問題的受訪者占比較2021年降低了4.6%。

新富人群對養(yǎng)老問題的關注不增反減；沒有做養(yǎng)老規(guī)劃的人群中僅有19%的受訪者表示個人養(yǎng)老金政策會促使他們開始做養(yǎng)老規(guī)劃，整體影響程度較小。

然而，隨著制度的實施，更多具體舉措的落地，相信會有更多人開始考慮通過個人養(yǎng)老金賬戶理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，構建一個適合自己的退休后收入保障模式。

來源 | 新浪財經