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新冠疫情的爆發(fā)和蔓延給普通老百姓的生活帶來諸多不便，也對一般家庭的財務(wù)狀況造成意想不到的沖擊。

對此，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院吳飛教授撰文表示，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速放緩，錢沒那么好賺的時候，做好財務(wù)規(guī)劃認(rèn)真對待自己的財富，可能會顯得更加重要，并就“如何做好財務(wù)規(guī)劃”給出建議。

新冠疫情的爆發(fā)和蔓延給普通老百姓的生活帶來諸多不便，也對一般家庭的財務(wù)狀況造成意想不到的沖擊，比如因疫情防控導(dǎo)致家庭收入喪失或銳減，使得家庭財務(wù)陷入困境。

很多人可能想知道，若受疫情影響面臨信用卡債務(wù)、個人房貸等金融借款還款困難，能否以疫情為由減免部分債務(wù)？

上海高院《關(guān)于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答之四》中對此類問題作了回答：“對于信用卡、個人住房貸款及其他金融借款、融資租賃、保理、典當(dāng)、小額貸款等以金錢給付為內(nèi)容的合同，一般不宜以疫情屬不可抗力為由減輕或免除償還欠款的責(zé)任?！?/p>

簡而言之，債務(wù)該還還是得還。

那如果還不上，怎么辦？

可能有人對年初的新聞還有一點(diǎn)印象：今年1月，有媒體統(tǒng)計在阿里平臺掛牌的法拍房數(shù)量從2017年的9000多套飆升到2021年的168萬套。

這相當(dāng)于在4年時間里，法拍房的數(shù)量翻了接近187倍。貸款還不上、斷供、銀行拍賣被抵押的房產(chǎn)，導(dǎo)致法拍房數(shù)量飆升。

之前很多人覺得意外事件導(dǎo)致斷供的故事離自己很遠(yuǎn)，但這兩年房地產(chǎn)行業(yè)收縮、K12教培傾覆、疫情多點(diǎn)散發(fā)帶來的餐飲服務(wù)業(yè)停工等事件可能多少會給大家一些警醒。

Part One

作為一個普通人，生活中難免會碰到新冠疫情之類的突發(fā)事件。那我們該如何應(yīng)對意外給家庭帶來的財務(wù)沖擊呢？

從家庭理財?shù)慕嵌龋詈玫姆椒ㄊ亲龊秘攧?wù)規(guī)劃，為生活中的意外沖擊做好財務(wù)準(zhǔn)備。

上海高級金融學(xué)院與嘉信理財聯(lián)合發(fā)布的《2021年中國新富人群財富健康指數(shù)報告》中顯示，自新冠疫情爆發(fā)以來，高達(dá)98.0%的新富人群在財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理方面采取了一系列新舉措，為其對財務(wù)狀況的樂觀心態(tài)提供了有力支撐。

財務(wù)規(guī)劃的好處是明顯的，但我們也看到還是有很多人不關(guān)心或不接受財務(wù)規(guī)劃。

上述報告中，24.8%的受訪者認(rèn)為自己不需要財務(wù)規(guī)劃，因?yàn)樗麄冇X得很多外部事件是財務(wù)規(guī)劃無法預(yù)測的，因此也無法提前規(guī)劃。其實(shí)這樣的想法是對財務(wù)規(guī)劃的一種誤解。

財務(wù)規(guī)劃固然不能預(yù)測意外情況如疫情的發(fā)生，但是財務(wù)規(guī)劃的目的并不是預(yù)測意外，而是規(guī)劃意外發(fā)生后的應(yīng)對方案，在風(fēng)險發(fā)生時將風(fēng)險對家庭財務(wù)造成的沖擊降低至可接受的程度。

換言之，是什么因素導(dǎo)致收入減少不重要，重要的是收入減少后我們是否有充足的“財務(wù)安全墊”而不致家庭整體陷入困境。而這種安全墊是可以通過財務(wù)規(guī)劃去設(shè)計和安排的。例如，我們可以規(guī)劃出短期收入減少后的應(yīng)對方式，以減少其對家庭財務(wù)的影響，而不是窮盡每一種導(dǎo)致收入降低的意外。

Part Two

那么應(yīng)該遵循什么步驟做好財務(wù)規(guī)劃，以應(yīng)對意外事件的沖擊呢？

◎ 首先是梳理自己的財務(wù)情況，包括對現(xiàn)金流情況和資產(chǎn)負(fù)債情況的全面梳理。大多數(shù)人了解自己的月收入，卻對自己的開支不甚清楚。

不了解自己的開支結(jié)構(gòu)，在支出上就格外隨意，月光甚至月中就光的年輕人也不在少數(shù)。而沒有月度結(jié)余，就很難談財富積累和風(fēng)險應(yīng)對。

梳理資產(chǎn)負(fù)債也相類似，負(fù)債往往不僅體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中，也影響著現(xiàn)金流。

以房貸為例，影響家庭財務(wù)健康的不僅僅是貸款的數(shù)字本身，還更直觀地體現(xiàn)在每個月需要還款的現(xiàn)金支出上。

因此，梳理現(xiàn)金流、了解自己“需要”和“想要”的支出占比并找到優(yōu)化空間，是我們進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃的第一步。

現(xiàn)在許多人都使用線上支付的方式，這其實(shí)反而讓梳理現(xiàn)金流變得更加簡單。

我們不用再像以前那樣每筆手動記賬，只需要在自己常用的幾個線上支付軟件中提取月賬單，分門別類歸總一下，就可以看到自己哪些支出是“需要”的，哪些是“想要”的。

◎評估自己的財務(wù)現(xiàn)狀，通?？梢酝ㄟ^一些常見的指標(biāo)來判斷。例如家庭備用金的儲備，需要應(yīng)對3-6個月的日常開支（含房屋貸款還款額）；月度儲蓄率，我們通常建議要保持在月度收入的30%；月度負(fù)債收入比，通常維持在30%以下，不能超過50%。通過這些類似指標(biāo)，大家可以一目了然地知道自己財務(wù)狀況有沒有問題，哪里容易出問題。

◎ 規(guī)劃、改善和調(diào)整。例如月光族可以通過梳理和評估找到月光的原因。有人是因?yàn)椴槐匾南M(fèi)太多，那么先儲蓄后消費(fèi)的改善方式就比較適合；有人是因?yàn)樵露蓉?fù)債太高、還款壓力大，那就要考慮如何降低負(fù)債優(yōu)化現(xiàn)金流，增加收入。改善和調(diào)整的前提是做好整體的規(guī)劃，設(shè)立長期和短期的目標(biāo)。在目標(biāo)確定的前提下，對現(xiàn)有財務(wù)狀況進(jìn)行優(yōu)化。

◎ 定期檢驗(yàn)和更新。財務(wù)情況是隨時變化的，職務(wù)變化、意外收入乃至繼承、婚姻都會帶來財務(wù)的改變，相應(yīng)的規(guī)劃也要及時調(diào)整與之相適應(yīng)。包括這中間我們的理財投資情況是不是達(dá)到預(yù)期，下一步如何配置都需要定期檢視和調(diào)整。

回到文章的開始，如果在房屋貸款還不上等意外來臨時才開始考慮規(guī)劃其實(shí)已是被動。規(guī)劃的意義和優(yōu)勢更應(yīng)該體現(xiàn)在“治未病”。

例如在考慮購房和貸款前先考慮月度負(fù)債比例，在考慮首付款時預(yù)留一部分應(yīng)急的月供款項(xiàng)，而對單一收入依賴程度越高的個人或家庭越要考慮收入中斷帶來的可能后果，避免盲目樂觀。

這些都需要我們不斷加深對風(fēng)險的認(rèn)識、提升財務(wù)規(guī)劃意識。

是時候做財務(wù)規(guī)劃了。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速放緩，錢沒那么好賺的時候，做好財務(wù)規(guī)劃認(rèn)真對待自己的財富，可能會顯得更加重要。

來源 |新浪財經(jīng)