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隨著金融與科技的深度融合，金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景不斷涌出，由此衍生出的風(fēng)險(xiǎn)隱患更具隱蔽性和復(fù)雜性，這對(duì)監(jiān)管提出了更高要求。

6月2日，在由第一財(cái)經(jīng)承辦的2021浦江創(chuàng)新論壇-金融科技專題論壇“數(shù)字化時(shí)代的金融變革”上，上海交通大學(xué)兼職教授、上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院執(zhí)行理事屠光紹受邀圍繞金融科技的監(jiān)管發(fā)表了主旨演講。

屠光紹認(rèn)為，當(dāng)前，金融科技正重塑金融體系，包括金融機(jī)構(gòu)的形態(tài)、金融行業(yè)的業(yè)態(tài)以及金融體系的生態(tài)等，因此金融科技必須要納入監(jiān)管，但不能按照傳統(tǒng)的方式去監(jiān)管。金融科技監(jiān)管應(yīng)考慮三大重點(diǎn)，即公平競(jìng)爭、防范風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者保護(hù)。

01金融科技監(jiān)管的必要性

在屠光紹看來，盡管此前業(yè)內(nèi)對(duì)金融科技監(jiān)管已有一定共識(shí)，但分歧仍存，需進(jìn)一步加深對(duì)金融科技監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，從全局性進(jìn)行觀察。

對(duì)于為什么要進(jìn)行金融科技監(jiān)管，屠光紹認(rèn)為，主要有三方面原因。

1金融科技發(fā)展已步入新階段

首先，金融科技發(fā)展已步入新階段，即從早期的金融信息化演變成如今的以“ABCD”（AI人工智能，Block chain區(qū)塊鏈，Cloud云計(jì)算，Data大數(shù)據(jù)）為代表的金融科技。

在每個(gè)階段，科技扮演的角色有所不同。屠光紹分析稱：

◎早期，科技對(duì)金融主要發(fā)揮輔助功能，用以提高各個(gè)環(huán)節(jié)的效率；

◎到了第二階段，科技則起到“輔助+賦能”的作用；

◎目前，科技已發(fā)展到“輔助+賦能+替代+顛覆+……”的階段，比如，人力的替代、資源的替代、過程的替代等，代表著金融和科技的深度融合。

2金融科技發(fā)展重塑了金融體系

其次是，金融科技發(fā)展重塑了金融體系，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)形態(tài)、金融行業(yè)業(yè)態(tài)、金融體系生態(tài)的變化上。

“既然金融科技對(duì)金融體系有這么深刻的影響，金融科技就必然需要納入監(jiān)管，因?yàn)椋ń鹑诳萍迹┮呀?jīng)進(jìn)入到金融體系里，成為金融體系的一部分?！蓖拦饨B說道。

3監(jiān)管可明確金融科技發(fā)展的目的與發(fā)展路徑

再者，金融科技監(jiān)管的作用巨大。屠光紹稱：

◎一方面，通過金融監(jiān)管可明確金融科技發(fā)展的目的。“發(fā)展金融科技并不是為了發(fā)展而發(fā)展，也不是金融行業(yè)自娛自樂，而是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)金融消費(fèi)者。如果沒有這個(gè)做前提，金融科技發(fā)展的意義就會(huì)大打折扣?！?/p>

◎與此同時(shí)，通過金融監(jiān)管可以明確金融科技的發(fā)展路徑?！耙皇且С纸鹑诳萍及l(fā)展，同時(shí)也要有效監(jiān)管?！蓖拦饨B說，此前監(jiān)管部門和各地政府都出臺(tái)了相關(guān)政策，聚焦金融科技的研發(fā)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融科技的推廣運(yùn)用，以及金融科技人才和機(jī)構(gòu)的集聚等，明確了金融科技的發(fā)展路徑。

另外，屠光紹還提及，金融科技的發(fā)展要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)互動(dòng)”，包括金融與科技的互動(dòng)，金融科技與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者的互動(dòng)，以及金融科技和金融監(jiān)管的良性互動(dòng)。

02金融科技監(jiān)管的三大重點(diǎn)

認(rèn)識(shí)了金融科技監(jiān)管的重要性后，金融科技監(jiān)管的重心是什么？

屠光紹稱，并不能用過去傳統(tǒng)的監(jiān)管思維來實(shí)施現(xiàn)代金融科技的監(jiān)管，當(dāng)前，金融科技的監(jiān)管重心包括三方面，即公平競(jìng)爭、防范風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者保護(hù)。

1公平競(jìng)爭

在公平競(jìng)爭方面，屠光紹表示，由于金融科技公司和平臺(tái)的進(jìn)入，公平競(jìng)爭問題凸顯出來，因此金融監(jiān)管要維護(hù)公平競(jìng)爭。

如何做到公平競(jìng)爭？

屠光紹稱，首先要防范科技公司金融化，防止監(jiān)管套利，其中主要包括跨界套利、跨業(yè)套利和跨域套利。

他進(jìn)一步解釋道，比如，有的金融科技公司進(jìn)入到了金融領(lǐng)域，辦理*或其它金融業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，但沒有遵守商業(yè)銀行或者商業(yè)*機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，這就是不公平競(jìng)爭，是跨界套利。

此外用一種經(jīng)營業(yè)務(wù)牌照借助金融科技從事多種金融業(yè)務(wù)，還有跨域經(jīng)營，產(chǎn)生了跨業(yè)和跨域套利，相對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)而言就是不公平競(jìng)爭。

除了防范監(jiān)管套利外，屠光紹還強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)管金融科技公司頭部化，避免大者通吃?！皩?duì)于一些大的頭部金融科技公司，比如有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、綜合優(yōu)勢(shì)的公司需要嚴(yán)格監(jiān)管。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不斷培養(yǎng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，本身是好事。但是如果利用社會(huì)資源的優(yōu)先獨(dú)占，形成大者通吃，可能就要嚴(yán)格關(guān)注，這也會(huì)影響市場(chǎng)競(jìng)爭的基本規(guī)則，對(duì)公平競(jìng)爭造成損害?！?/p>

此外，還要特別防止頭部公司的壟斷化，抑制隱性規(guī)則?！半[性規(guī)則是不利于市場(chǎng)競(jìng)爭的，比如‘強(qiáng)即合理’、‘大不能倒’、‘久成自然’等?！蓖拦饨B稱。

2防范風(fēng)險(xiǎn)

公平競(jìng)爭之外，防范風(fēng)險(xiǎn)同樣重要。屠光紹表示，防范化解風(fēng)險(xiǎn)是金融穩(wěn)定的重要支撐。

要注意的是，金融科技所帶來的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)并不一樣，這是因?yàn)榻鹑诳萍嫉倪\(yùn)用產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、新的風(fēng)險(xiǎn)主體，以及新的風(fēng)險(xiǎn)特征，比如虛擬資產(chǎn)，比如風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑、風(fēng)險(xiǎn)積聚方式等。

3消費(fèi)者保護(hù)

消費(fèi)者保護(hù)也是金融科技監(jiān)管的一大重心。

實(shí)際上，“保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融監(jiān)管的核心目標(biāo)，隨著金融科技的運(yùn)用，對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)有了新的要求?！蓖拦饨B說道，其中包括數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)以及行為合規(guī)等，目前這些方都面臨挑戰(zhàn)。

03如何對(duì)金融科技進(jìn)行有效監(jiān)管

明確了監(jiān)管重點(diǎn)，如何進(jìn)行有效監(jiān)管是關(guān)鍵。

屠光紹強(qiáng)調(diào)，在金融科技發(fā)展過程中，特別是近兩年，金融管理部門出臺(tái)了一系列關(guān)于金融科技監(jiān)管的政策，有利于提升監(jiān)管效力，金融科技監(jiān)管正在與時(shí)俱進(jìn)、不斷完善。

至于如何進(jìn)行有效監(jiān)管，屠光紹建議：

◎第一，要明確監(jiān)管原則。即要有針對(duì)性，抓住金融科技發(fā)展的重點(diǎn)；要有適當(dāng)性，針對(duì)不同的金融科技公司和業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管；要有持續(xù)性，科技發(fā)展正在迭代，金融科技也方興未艾，不能以不變應(yīng)萬變。

◎第二，要健全監(jiān)管體系。屠光紹稱，一方面，還要繼續(xù)進(jìn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)金融科技公司進(jìn)行認(rèn)定和分類；另一方面，進(jìn)行功能監(jiān)管，即對(duì)金融科技進(jìn)入同一個(gè)行業(yè)里的金融活動(dòng)必須有同樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；再者，進(jìn)行行為監(jiān)管，這主要涉及到金融科技的具體運(yùn)用方式。

◎第三，要完善監(jiān)管方式。有效監(jiān)管需要以監(jiān)管效率來支撐。主要包括，優(yōu)化監(jiān)管路徑，創(chuàng)新監(jiān)管方式以及運(yùn)用監(jiān)管科技。