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全國兩會正在進行中。近日，全國政協(xié)委員、北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)系教授金李圍繞年輕人“不敢生”的提案受到了廣泛關(guān)注。

除了關(guān)注“不敢生”外，金李教授也十分關(guān)注國人“不敢老”的社會焦慮。圍繞養(yǎng)老問題，他也準備了4份提案，重點關(guān)注：

● 如何大力發(fā)展養(yǎng)老信托，盤活老年人手中的金融資源？

●如何盤活老年人手中的房產(chǎn)，讓老年人真正實現(xiàn)老有所居、老有所養(yǎng)？

● 如何加強與老年人有關(guān)的數(shù)據(jù)收集分析，提升老齡服務(wù)水平？

● 如何在農(nóng)村環(huán)境中推廣互助養(yǎng)老模式，解決農(nóng)村人口養(yǎng)老難題？

01

關(guān)于大力發(fā)展養(yǎng)老信托提升金融支持實體經(jīng)濟能力的提案

一、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當前發(fā)展困境

目前養(yǎng)老行業(yè)面臨投入資源嚴重不足的問題。大量市場化養(yǎng)老機構(gòu)長期處于微利狀態(tài)，回報不高，社會資本投資興趣較低。行業(yè)的健康發(fā)展需要大量長期投入，亟需得到政策傾斜支持，促進更多社會資金進入養(yǎng)老領(lǐng)域，推動行業(yè)快速發(fā)展，從而不僅滿足現(xiàn)存的巨大需求缺口，更好提振內(nèi)需，而且長期提升人民群眾整體的幸福感和獲得感。

社會資金不愿進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，甚至老年人自己也不愿意把錢投入養(yǎng)老機構(gòu)，重要原因之一是擔心未來經(jīng)濟變化帶來的投資損失。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資是長期投資，老百姓傳統(tǒng)上來說不愿意做長期投資，部分原因是因為長期經(jīng)濟發(fā)展的高度不確定性。但是養(yǎng)老經(jīng)濟其實天然具有對經(jīng)濟不確定性的對沖。人們今天儲存購買力，希望幾十年以后使用的時候能夠獲得的商品和服務(wù)和未來的養(yǎng)老需求相匹配。而針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投入，恰恰是形成了這樣一種天然的匹配關(guān)系：我為了幾十年后養(yǎng)老生活所做的投入，生產(chǎn)出了更多的未來我需要的養(yǎng)老商品和服務(wù)，從而極大降低了經(jīng)濟環(huán)境變化所帶來的不確定性。

此外，老百姓不愿意把養(yǎng)老的錢放在長期投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，也是因為嚴重的信任感不足問題，擔心養(yǎng)老機構(gòu)跑路。最近有很多相關(guān)負面輿論。

二、大力開展養(yǎng)老信托的意義

通過養(yǎng)老的信托機制，不僅可以提前鎖定未來提供的商品和服務(wù)，更加可以增強信任感。信托是“因為信任，所以托付”，天然具有增強信任感的功能。這樣就能增加群眾對養(yǎng)老的投入。更多社會投資會增加老年經(jīng)濟的市場化資金供給，有效補充國家投資的不足，加速養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

更進一步，未來還可以以信托機制形成更加廣泛的支持養(yǎng)老經(jīng)濟的平臺。有些養(yǎng)老經(jīng)濟的投資人，不都是為了給自己的養(yǎng)老服務(wù)，而是把養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長期投資作為其投資組合的一部分。這些投資當然也應(yīng)該充分吸收進來，支持養(yǎng)老經(jīng)濟的發(fā)展。另外一些人，即便是為了自己養(yǎng)老的投資，但是其投資未必是完全用于直接建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)，其中可能有一定的比例可以拿來支持國家很多其他的和老年經(jīng)濟相關(guān)的長期投資項目。加拿大養(yǎng)老基金CPPIB的投資組合中一部分是投在養(yǎng)老機構(gòu)里，為了將來要長期使用的服務(wù)提供了天然的對沖。還有一部分投在跟養(yǎng)老相關(guān)的其他領(lǐng)域，比如養(yǎng)老服務(wù)機器人，人工智能醫(yī)療，生物科技等。這些既是國家急需支持的產(chǎn)業(yè)，也間接地提升了未來社會上總體能夠提供的老齡化時代所需要的商品和服務(wù)，有助于打造一個更加完整的養(yǎng)老經(jīng)濟生態(tài)體系。

養(yǎng)老信托的大力開展，可以助力金融支持實體經(jīng)濟，盤活老年人手中的大量金融資源，投放到對國家的長期穩(wěn)定發(fā)展有至關(guān)重要作用，又對提高老年生活品質(zhì)有巨大影響的相關(guān)領(lǐng)域，更加有效彌補目前國家社會投資的缺口，更好實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟。

三、建立養(yǎng)老信托機制的具體建議

建議有關(guān)部門研究，通過稅收優(yōu)惠政策等適當提升投資回報率，鼓勵更多民間資本進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

建議加快建章立制，讓信托機制在養(yǎng)老事業(yè)中發(fā)揮更大作用，真正發(fā)揮信托行業(yè)本身的特質(zhì)，包括賬戶托管，破產(chǎn)隔離，?？顚Ｓ茫蛲▽嶓w和金融，長期建立信任感等。這既是從根本上保障信托行業(yè)回歸初心和本源，長期可持續(xù)發(fā)展，也是全面提升我國金融和實體經(jīng)濟的良性對接。

建議有關(guān)部門充分研究，謹慎推進，未來給投資者兩層的保底。一層是用信托公司的信托機制對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資資金的安全進行保底。另外一層是國家針對符合要求的養(yǎng)老項目的回報進行托底，提供投資最低收益率的擔保。兩層加起來增加信任感，降低投資者進行長期投資的焦慮感。這樣使得養(yǎng)老項目可以在需要長周期投資，總體資金回報率不是很高的環(huán)境中，得到優(yōu)質(zhì)的資金來源，支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長期健康可持續(xù)發(fā)展。

02

關(guān)于謹慎有序推進住房反向抵押*的提案

一、推行住房反向抵押*的意義

隨著我國逐步進入老齡化時代，社會的養(yǎng)老壓力越來越大。解決老年人的生活困難，提高其晚年生活質(zhì)量，對于完善我國社會保障制度，實現(xiàn)全面建成小康社會的目標有著重要意義。

推行反向抵押*對于解決養(yǎng)老難題來說至關(guān)重要。反向抵押*通過允許老年人以自有完全產(chǎn)權(quán)的房屋為抵押，從銀行或其他金融機構(gòu)處定期換取*，能夠在不過多依賴于政府財政支持的情況下大幅提高老年人的貨幣收入。這將有效地改善老年人的財務(wù)狀況，讓老年人真正實現(xiàn)老有所居、老有所養(yǎng)。

目前，我國住房自有率高，然而很多老年人的生活狀態(tài)卻是“房子富翁，現(xiàn)金窮人”。高房價導(dǎo)致人們將大部分工資收入用來還房貸，而捉襟見肘的積蓄卻難以覆蓋未來高昂的養(yǎng)老成本及醫(yī)療費用。隨著人均壽命的延長和人們對于生活質(zhì)量要求的提升，養(yǎng)老成本將會持續(xù)走高。此外，我國傳統(tǒng)觀念認為子女贍養(yǎng)父母天經(jīng)地義，養(yǎng)老工作較高地依賴于子女的資金支持。然而計劃生育政策所導(dǎo)致的“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，使得成年子女贍養(yǎng)老人的負擔越來越重。如今隨著計劃生育的放開，一對夫妻撫養(yǎng)多個子女，贍養(yǎng)四位老人的現(xiàn)象普遍，許多家庭生活拮據(jù)?？粘怖先烁敲媾R無子女贍養(yǎng)的問題。在這種情況下，盤活老年人的既有房產(chǎn)，將原本鎖住的房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金流，能夠有效地緩解老年人及其子女的經(jīng)濟壓力。

此外，推行反向抵押*還有助于優(yōu)化社會資源配置，刺激內(nèi)需。以反向抵押*為代表的金融工具的推出，給予了老年人更豐富的融資渠道。每月額外的現(xiàn)金流收入使得老年人及其子女資金更加富余，增加他們的消費能力。哪怕對于那些尚未有*需求的居民來說，了解自己未來可以做到“以房養(yǎng)老”也有助于減少整個社會對于養(yǎng)老的危機感，增加支出在家庭收入中的占比，有效地加速經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)，刺激我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

二、推行住房反向抵押*的具體建議

1. 強調(diào)永久居住權(quán)并允許靈活的償還方式

我國“房屋乃安身立命之所”的傳統(tǒng)觀念會導(dǎo)致部分群體對于“房產(chǎn)抵押”的概念有所抵觸，難以接受人未離世就先變賣財產(chǎn)的觀念。要推動反向抵押*在我國的發(fā)展，必須強調(diào)借款人對于房屋將繼續(xù)擁有永久居住權(quán)。

同時，除了選擇去世后將房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)以外，還應(yīng)當允許借款人或其子女向銀行用還本付息的方式來贖回自己的房屋產(chǎn)權(quán)。這樣一來可以在借款人壽命不達預(yù)期的情況下，讓借款人或其子女通過贖回的方式回避年金領(lǐng)取年數(shù)短而導(dǎo)致的財產(chǎn)損失；二來也給那些向往擁有房屋產(chǎn)權(quán)，但短期需要現(xiàn)金流來解決燃眉之急的家庭提供了解決方案。靈活的償還方式能夠讓反向抵押*得到更廣泛的應(yīng)用。

2. 強化對借款人的保障

健全的利益保障機制是創(chuàng)新型金融工具被市場接受的重要推動因素。要使老年人真正去使用反向抵押*，必須解決借款人對于產(chǎn)品安全性的擔憂。因此，政府應(yīng)當設(shè)立專業(yè)的第三方機構(gòu)對提供*的金融機構(gòu)進行審查，嚴格控制其杠桿率，并由政府或相關(guān)機構(gòu)進行擔保，以確保借款人的權(quán)益得到保障。

3. 以歐美成熟市場為參考，嚴格把控風險

不同于一般按揭*時間越長，風險越小的普遍規(guī)律，對于*機構(gòu)來說，反向抵押*的風險則會隨著時間的推移而增大。*者壽命越長就意味著*機構(gòu)要支付的現(xiàn)金越多，而抵押品的價值也根據(jù)房地產(chǎn)市場的走勢存在著不確定性。因此，月領(lǐng)取額的確定需要經(jīng)過詳細的測算。我國資本市場的歷史較短，對于反向抵押*的理解較為淺薄，需要參考歐美成熟市場的實施方法，避免出現(xiàn)不可控的風險。

03

關(guān)于加強數(shù)據(jù)收集分析，

提升老齡服務(wù)水平的提案

面臨的問題：

2001年起，我國進入老齡化社會，近年來，我國老齡化進程加快，我國由于人口基數(shù)較大，現(xiàn)在是世界上老年人口最多的國家。截至2019年底，65周歲及以上人口已達1.76億人。人口老齡化加劇帶來許多問題：一方面勞動力人口比重下降，我國的人口紅利逐漸消失，國內(nèi)成年勞動力的平均養(yǎng)老負擔加劇；另一方面，老年人出于年紀問題，生理健康表現(xiàn)逐步下滑，老齡服務(wù)需求急劇上升。而當今科技迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步普及，智能生活走入了千家萬戶，但許多老年人由于對智能手機的接受程度低，并未享受到智能生活帶來的生活便利，與其讓老年人緩慢接受智能化生活，不如讓大數(shù)據(jù)主動走向老年人，而這也符合“十四五”規(guī)劃中“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系等措施”的養(yǎng)老思想方針。

一、數(shù)據(jù)采集

為使現(xiàn)代科技更好地服務(wù)于老年人，提供更加優(yōu)質(zhì)、合適的老齡服務(wù)，老年人的數(shù)據(jù)采集是基礎(chǔ)，而數(shù)據(jù)采集不能僅通過簡單的問卷或走訪形式，為進一步實現(xiàn)科技發(fā)展帶來的優(yōu)勢，考慮到老年人信息采集的難度，可以實施老年信息收集“三步走”戰(zhàn)略：第一步通過走訪家庭，以問卷填寫的形式了解老年人的日常生活狀況；第二步以合適的形式有效地使老年人完成每年一次體檢，收集體檢信息，以備后續(xù)使用。無論是需要自己出錢還是國家政策補貼，很多老年人對體檢沒有很強的積極性，導(dǎo)致很多體檢政策失效，所以為采集信息，采取合適的手段十分重要。如對參加體檢者可以提供小額的獎勵金。第三步通過在社區(qū)建立養(yǎng)老機構(gòu)或老年人服務(wù)中心，憑借工作人員與老年人長期的交流溝通，了解老年人的心理信息，一人一檔完善信息。

二、數(shù)據(jù)應(yīng)用

針對老年人一人一檔建立信息檔案后，根據(jù)老年人多層次的需求可以相應(yīng)建立解決方案。本文先以健康、生活、理財三方面為例，提出相應(yīng)的解決方案。

健康方面：根據(jù)老年人體檢后的健康信息，及時向老年人及其子女提供反饋和相應(yīng)的醫(yī)療手段，完善醫(yī)保體系，使得老人病有所醫(yī)；針對老年人健康狀況不統(tǒng)一的情況，可在相應(yīng)地區(qū)建立老年人服務(wù)站，保證小病及時治、大病不耽誤的實時醫(yī)療保障。

生活方面：了解老年人生活自理情況，針對不同狀況提供不同程度的老齡服務(wù)；加強與老年人的溝通交流，了解老年人心理深層次需求；建立老年人活動中心，完善活動中心的器械設(shè)備，滿足老年人日常生活對閑暇時光的需求；定期開展反詐騙、反網(wǎng)騙、健康護理、科普等針對老年人的宣傳或其他形式，進一步促進社會發(fā)展。

理財方面：根據(jù)老年人的財富情況，可相應(yīng)開展一對一理財方案溝通，保證老年人與子女間的信息對稱，讓老年人對自有財富有更加清楚的認知，不必為錢擔憂太多，同時也是對養(yǎng)老第三支柱的進一步發(fā)展。

三、總結(jié)

合理的老齡服務(wù)解決方案還需要基于真實可靠的數(shù)據(jù)支撐，所以想要滿足老年人多層次需求、消除老齡服務(wù)供不應(yīng)求的局面，做好數(shù)據(jù)工作是第一步，其次要鼓勵市場對養(yǎng)老行業(yè)的布局，激發(fā)市場活力，更好地從供給端解決老年人問題。

04

關(guān)于鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助養(yǎng)老的提案

一、關(guān)注農(nóng)村養(yǎng)老問題的必要性

農(nóng)村養(yǎng)老問題亟待解決。近期數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口數(shù)量攀升。伴隨著老年人口絕對數(shù)量的增長，我國老齡化程度不斷提高，養(yǎng)老問題日趨嚴重。與此同時，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村大量勞動年齡人口外流、空心化不斷加劇，老人留守農(nóng)村生活，缺乏子女在旁供養(yǎng)。相較于城市地區(qū)而言，農(nóng)村養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加不完善、養(yǎng)老人才更不充裕，致使農(nóng)村養(yǎng)老問題成為養(yǎng)老課題的一大難關(guān)。要想在整體上提高社會養(yǎng)老水平，農(nóng)村養(yǎng)老問題避無可避，亟待解決。

關(guān)注農(nóng)村養(yǎng)老才能更好地滿足人民對美好生活的向往。唯有盡快解決農(nóng)村養(yǎng)老所面臨的問題，方能更好地滿足農(nóng)村老人對于提升老年生活質(zhì)量的要求，才能夠為農(nóng)村進城務(wù)工的青壯年勞力解決后顧之憂，減輕勞動年齡人口的養(yǎng)老負擔，從整體上滿足人民群眾對美好生活的向往。

發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老是保障城鄉(xiāng)公平的必經(jīng)之路。城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問題體現(xiàn)在諸多方面，養(yǎng)老的不平衡問題日漸突顯。相較于城市老齡人口，農(nóng)村老齡人口在鄉(xiāng)養(yǎng)老存在養(yǎng)老服務(wù)供給缺乏、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施不足等硬性問題，而農(nóng)村老人進城養(yǎng)老又需要解決城鄉(xiāng)生活習慣差異、家庭關(guān)系調(diào)和等軟性問題，這使得農(nóng)村老人提升老年生活質(zhì)量的難度比城市老人更大。這將給實現(xiàn)城鄉(xiāng)公平造成阻礙。

二、互助養(yǎng)老模式與農(nóng)村環(huán)境的適配性

精神物質(zhì)雙層面滿足農(nóng)村養(yǎng)老需求。對于大量不存在失能問題的農(nóng)村老人來說，精神層面的養(yǎng)老需求與物質(zhì)層面的養(yǎng)老幫扶同樣重要。互助養(yǎng)老模式與商業(yè)養(yǎng)老相比具有更強的社交性，能夠讓農(nóng)村老人在互助過程中實現(xiàn)鄰里交往、參與村莊活動，在互幫互助的同時實現(xiàn)精神物質(zhì)雙層面的滿足。

農(nóng)村鄰里守望傳統(tǒng)與互助養(yǎng)老模式適配。農(nóng)村重視血緣、地緣和親緣關(guān)系，居民在生產(chǎn)生活中的鄰里交往十分密切，有著守望相助的良好生活習慣。同時，農(nóng)村老人對于第三方養(yǎng)老服務(wù)的購買欲望較低，農(nóng)村老人遇到養(yǎng)老問題習慣于首先求助于熟人、鄰里。這使得互助養(yǎng)老比商業(yè)養(yǎng)老等模式更能契合農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求，在農(nóng)村獨具優(yōu)勢。

就地互助抱團滿足就地養(yǎng)老需求。農(nóng)村老人適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境，絕大部分老人希望養(yǎng)老不離村，實現(xiàn)就地養(yǎng)老?；ブB(yǎng)老能夠在村內(nèi)實現(xiàn)小范圍抱團養(yǎng)老，滿足老人離家不離村的愿望，能夠更好地滿足老人在文化傳統(tǒng)與個人意愿上的養(yǎng)老需求。

三、鼓勵農(nóng)村互助養(yǎng)老的具體政策建議

明確互助養(yǎng)老的管理主體與責任劃分。要讓互助養(yǎng)老走上正軌，需要明確管理主體及責任，避免出現(xiàn)責任相互推諉、互助基礎(chǔ)設(shè)施無人落實的問題。農(nóng)村互助養(yǎng)老按村解決問題，村委會責無旁貸。應(yīng)由村委會利用集體資金、村內(nèi)閑置資源等，為互助養(yǎng)老提供最基本的硬件設(shè)施。

設(shè)立專項資金，獎補互助養(yǎng)老。應(yīng)當通過國家獎補等渠道增加對農(nóng)村互助養(yǎng)老的資金支持，鼓勵互助養(yǎng)老院的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為互助養(yǎng)老服務(wù)中心配備護理床、日常醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療康復(fù)設(shè)施、文化娛樂活動等設(shè)備，滿足互助養(yǎng)老的硬件基礎(chǔ)條件，對積極參與互助養(yǎng)老的個人及單位予以適當獎勵。

建立互助養(yǎng)老的志愿服務(wù)記錄系統(tǒng)。建立全國聯(lián)網(wǎng)、村村聯(lián)通的志愿服務(wù)記錄系統(tǒng)，鼓勵志愿者在相對年輕、仍有服務(wù)能力時進行公益服務(wù)、幫助老人，存儲志愿服務(wù)時間，等到志愿者年老時，可憑借曾經(jīng)的志愿服務(wù)記錄獲得他人幫助，為互助養(yǎng)老的“時間銀行”模式提供技術(shù)支持和系統(tǒng)保障，同時也讓跨村、跨地域的移居老人能夠憑借記錄更快地融入新環(huán)境、享受互助養(yǎng)老服務(wù)。

總結(jié)：農(nóng)村問題更好解決是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的“退路”。先把退路問題解決好，是底線思維，這樣我們的進取之路就少了后顧之憂。農(nóng)村老年問題是塔尖上的問題，是農(nóng)村亟待解決問題中的難點痛點，解決了“來路和歸途”中的“歸途“。

金李，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授，兼任北京大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)部副主任，國家金融研究中心主任，北京大學(xué)管理案例研究中心主任。第十三屆全國政協(xié)委員、九三學(xué)社第十四屆中央委員會常委。金李教授也是全球公司治理聯(lián)盟的董事和科學(xué)委員會成員。曾在哈佛大學(xué)和牛津大學(xué)從教10余年, 英國政府“杰出人才”殊榮的獲得者。他的研究專長在于新興市場金融領(lǐng)域，講授企業(yè)財務(wù)、公司治理、資本市場及相關(guān)課程。