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當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。

微眾銀行黨委書記、行長李南青和微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在《北大金融評論》上撰文指出，金融科技業(yè)界應(yīng)將發(fā)展目標(biāo)從過去的單純提升效率轉(zhuǎn)向促進(jìn)公平與可持續(xù)發(fā)展，從而充分發(fā)揮金融科技企業(yè)在戰(zhàn)略定位、敏捷試錯、創(chuàng)新意愿以及前沿科技方面的優(yōu)勢，助力推動高質(zhì)量發(fā)展、加快實現(xiàn)科技自立自強、實現(xiàn)碳中和、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟、彌合數(shù)字鴻溝等國家戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

隨著中國步入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興成為了全國人民的宏偉目標(biāo)?；诖耍F(xiàn)嘗試從數(shù)字銀行的發(fā)展視角出發(fā)，探討在“中國式現(xiàn)代化”的頂層設(shè)計指引下，數(shù)字銀行如何發(fā)揮主觀能動性，踐行金融科技的新使命。

前期成果：金融科技有效助力了數(shù)字普惠金融發(fā)展

此前，關(guān)于如何立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則、以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的普惠金融服務(wù)，是全球金融機構(gòu)一直在探索解決的國際難題。以小微企業(yè)貸款場景為例，過去的傳統(tǒng)模式難以化解供需矛盾。其中，在需求側(cè)，小微企業(yè)在資金需求方面的特點主要表現(xiàn)為“短、小、頻、急”，即用款周期短、金額小、頻率高、用款急；而在供給側(cè)，銀行傳統(tǒng)小微產(chǎn)品通常風(fēng)險成本高、運營成本高、服務(wù)成本高。供需的不匹配導(dǎo)致了傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)往往是門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴(yán)、條件多，難以有效解決融資難和融資貴的核心痛點。近幾年來，不少金融機構(gòu)通過發(fā)揮金融科技的技術(shù)優(yōu)勢，為破解普惠金融這一難題探索著可行路徑，逐漸體現(xiàn)了金融科技在助力數(shù)字普惠金融方面的價值。以微眾銀行為例，主要是采用數(shù)字原生銀行的模式，通過“科技+數(shù)據(jù)”打造數(shù)字化普惠金融核心能力。從創(chuàng)立之初，微眾銀行就確立了“數(shù)字普惠金融”的發(fā)展定位，旨在發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，更好地服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)。八年來，微眾銀行持續(xù)加強科技投入，構(gòu)建敏捷的組織架構(gòu)，將科技創(chuàng)新理念深植于基因里，并緊緊圍繞前沿科技和數(shù)據(jù)要素等新型生產(chǎn)要素打造出自身的核心競爭力，成功實現(xiàn)了集新型分布式系統(tǒng)架構(gòu)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、純線上化服務(wù)模式、數(shù)字化營銷體系等特色為一體的數(shù)字化普惠金融解決方案為大眾和小微企業(yè)帶來普惠、便捷、安全的線上金融服務(wù)。從實際效果看，截至2022年6月，微眾銀行已累計服務(wù)全國3.5億個人客戶和超300萬家小微市場主體。經(jīng)過八年沉淀，微眾銀行逐步建立以“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行App”等為代表的產(chǎn)品矩陣，廣泛服務(wù)了個體工商戶、新藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)、小微企業(yè)等多層次群體。具體以產(chǎn)品為例，微業(yè)貸超過60%客戶為企業(yè)征信白戶，復(fù)借率達(dá)60%，筆均提款僅約28萬元；在服務(wù)成本的可負(fù)擔(dān)性方面，貼息后最低利率可至1.62%，且超50%已結(jié)清單筆貸款成本低于1000元；在客戶體驗方面，微業(yè)貸隨借隨用的貸款方式亦能更好地滿足小微企業(yè)短周期的融資需求，匹配其“短小頻急”的資金需求；在可持續(xù)性方面，信用貸款的不良貸款率低于行業(yè)平均水平，實現(xiàn)了數(shù)字普惠金融模式的商業(yè)可持續(xù)。

新的使命：以金融科技促進(jìn)公平與可持續(xù)發(fā)展

金融立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，金融科技的本質(zhì)是最大程度發(fā)揮技術(shù)和數(shù)據(jù)等新型生產(chǎn)要素的價值，因此金融科技也應(yīng)該助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化及其他國家戰(zhàn)略，發(fā)揮更大的用武之地。在多個重大會議和監(jiān)管政策的引導(dǎo)之下，未來的國家戰(zhàn)略目標(biāo)方向也正逐漸明晰，即把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇，推進(jìn)科技自立自強、數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合，以此推動高質(zhì)量發(fā)展。基于上述戰(zhàn)略方向，不難判斷，未來金融科技的使命將從聚焦于“提升效率”逐漸過渡到聚焦于“促進(jìn)公平與可持續(xù)”，具體從細(xì)分目標(biāo)來看，可先從以下四個方向發(fā)力。

通過金融科技助力高質(zhì)量發(fā)展：賦能鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)滴灌小微

在助力高質(zhì)量發(fā)展的方向上，以微眾銀行為例，已推出了基于金融科技的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式精準(zhǔn)滴灌小微，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域打造了差異化的服務(wù)：不僅通過前沿區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，與飼料、化肥、農(nóng)機等行業(yè)的核心企業(yè)建立合作，挖掘這些核心企業(yè)的采購、生產(chǎn)、倉儲、物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價值，為其上下游供應(yīng)商提供服務(wù)；還基于小微養(yǎng)殖戶與核心企業(yè)的交易記錄、納稅記錄等可信數(shù)據(jù)，為其提供信用貸款服務(wù)，有效支持了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。此外，微眾銀行還積極通過前沿科技助力農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，微眾銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈開源技術(shù)已支持了陽澄湖大閘蟹、西湖龍井、海南閹雞、內(nèi)蒙古肉牛等天南地北眾多農(nóng)產(chǎn)品的溯源；在基于AI的衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)方面，也已覆蓋國內(nèi)外多光譜、SAR、夜光等多種類型衛(wèi)星200余顆，覆蓋數(shù)據(jù)量級40TB/日，并初步探索用于農(nóng)業(yè)保險（洪澇災(zāi)害定損、病蟲害定損）、大宗商品跟蹤（作物種植面積監(jiān)測）等場景中。展望未來，金融科技還可以在更多的農(nóng)業(yè)應(yīng)用場景中，以大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)要素價值；以可信的區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)更多樣化的農(nóng)產(chǎn)品溯源，全面促進(jìn)終端消費升級和提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值；以更豐富和更智能化的衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)分析，提升農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的可信度，提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟活力，支持鄉(xiāng)村振興。

通過金融科技助力數(shù)字經(jīng)濟：彌合數(shù)字鴻溝，解放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。具體從金融科技的能力邊界來看，或可在彌合數(shù)字鴻溝、助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級、解放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力等三個目標(biāo)發(fā)揮較高的價值。在彌合數(shù)字鴻溝方面，金融科技可以助力更多無障礙版本和適老版本的產(chǎn)品落地。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有8500萬殘障人士，其中有1700萬視障者、2700萬聽障者；此外還有1.76億65歲以上老年人，面向這些群體的產(chǎn)品的無障礙改造進(jìn)程非常值得關(guān)注。以微眾銀行為例，2016年，微粒貸產(chǎn)品就已是全國范圍內(nèi)第一家增設(shè)手語視頻客服的銀行金融產(chǎn)品，其后，微粒貸又啟動了信息無障礙優(yōu)化項目，為視障人士提供無障礙的金融服務(wù)。與此同時，微眾銀行App也開展了移動金融App的無障礙改造，通過AI語音合成、結(jié)合速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體等技術(shù)，為視障客戶提供更切合其體驗的服務(wù)。此外，微眾銀行App還推出針對適合老年人使用的適老版本，讓老年用戶可以更便捷地使用數(shù)字服務(wù)。同時，金融科技充分助力了各大產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，從廣度上推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。例如，微眾銀行牽頭的FISCOBCOS區(qū)塊鏈開源生態(tài)圈，已匯聚超過3000家機構(gòu)與企業(yè)、7萬名個人開發(fā)者，并在金融、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、文娛等重點產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域助力了200余個標(biāo)桿應(yīng)用的落地。未來，金融科技還可以在解放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力方面發(fā)揮關(guān)鍵的推動作用。例如，微眾銀行一直積極探索分布式數(shù)據(jù)傳輸、區(qū)塊鏈隱私計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，在數(shù)據(jù)合規(guī)與隱私保護的基礎(chǔ)上發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力。結(jié)合小微企業(yè)的數(shù)字金融場景，其中用以評估企業(yè)信貸風(fēng)險的數(shù)據(jù)要素非常關(guān)鍵，而通過基于金融科技的新型數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，將更易于同時滿足數(shù)據(jù)安全存儲、可信傳輸及協(xié)同生產(chǎn)等數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，支持?jǐn)?shù)字金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。