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當(dāng)成百上千家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的市場(chǎng)洗禮，券商、保險(xiǎn)、眾籌等多種形態(tài)相繼登場(chǎng)，金融業(yè)大部隊(duì)已進(jìn)軍“互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域”。

《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與趨勢(shì)》

歐陽(yáng)良宜教授是特許金融分析師、香港大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院博士、北京大學(xué)匯豐商學(xué)院院長(zhǎng)助理、EMBA項(xiàng)目主任。

互聯(lián)網(wǎng)金融做不到前三，就做好被收購(gòu)的準(zhǔn)備

歐陽(yáng)良宜教授首先從“風(fēng)口”這個(gè)熱詞談起，移動(dòng)支付、p2p、權(quán)益眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融正在風(fēng)口上“飛行“的幾種模式。

“互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)比較明顯的一個(gè)就是低成本，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下提供服務(wù)的邊際成本可能為零，因?yàn)殡S著大數(shù)據(jù)的逐漸積累，新增服務(wù)的成本會(huì)越來(lái)越低?！睔W陽(yáng)良宜教授也同時(shí)指出：“現(xiàn)在很多人都扎進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)，這里面以噱頭居多，并沒(méi)有提升金融服務(wù)的本質(zhì)，而實(shí)際大多數(shù)企業(yè)的成本高居不下，比如對(duì)海量的微*的催收成本等等?！?/span>

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)以覆蓋傳統(tǒng)金融行業(yè)的邊緣客戶為主，即學(xué)歷在高中水平，月收入以北上廣深為參考在3000-5000元左右的人群。而除開(kāi)個(gè)人*，在企業(yè)融資方面，傳統(tǒng)銀行也將精力大多集中在1000萬(wàn)以上*金額的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)融資客戶，大都是銀行業(yè)務(wù)的空檔區(qū)域，即很難在傳統(tǒng)銀行*體系中合規(guī)的小微企業(yè)。

講座現(xiàn)場(chǎng)

在講座中，歐陽(yáng)教授帶領(lǐng)大家發(fā)現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象：在傳統(tǒng)金融業(yè)，我國(guó)西部有大量的存貸結(jié)余用來(lái)支援東部企業(yè)；而互聯(lián)網(wǎng)金融卻是將東部白領(lǐng)的“余錢”借貸給西部的年輕人。

和其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相一致的是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)同樣遵循“贏家通吃”的法則，歐陽(yáng)良宜教授用數(shù)據(jù)告訴大家，“行業(yè)的前三名市場(chǎng)占有率比例分別為7:2:1，如果不能成為行業(yè)前三，就做好被行業(yè)前三收購(gòu)的準(zhǔn)備?！?/span>

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融本質(zhì)一樣

傳統(tǒng)金融模式包括間接金融、直接金融、和混合型金融業(yè)務(wù)。隨著溝通方式從電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷轉(zhuǎn)變，交易量也在明顯地不斷增多。

歐陽(yáng)良宜教授指出了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不同的地方，“美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模型是機(jī)構(gòu)的資金借貸給個(gè)人，而中國(guó)是用個(gè)人的資金借貸給企業(yè)。按照大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)新成立企業(yè)的平均壽命為2.9年，而在所以借貸給企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)面前是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人*的?！?/span>歐陽(yáng)教授分析，中國(guó)小額用戶數(shù)量巨大，但容易受羊群效應(yīng)影響，形成流動(dòng)性的壓力，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要做好應(yīng)對(duì)。

歐陽(yáng)良宜教授

隨后，歐陽(yáng)良宜教授還為大家分享了百度遷徙、阿里小貸、騰訊以及陸金所的模式，BAT分別以不同的切入點(diǎn)來(lái)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。從這些例證中，歐陽(yáng)教授坦言：“不論多么復(fù)雜的商業(yè)模型，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)都是一樣的，只是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和思維方式改變了大家的行為、消費(fèi)習(xí)慣?！?/span>

歐陽(yáng)教授對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展也提出了幾個(gè)引入深思的問(wèn)題：“P2P盈利模式是否合規(guī)？眾籌是否公開(kāi)募集？互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)是否需要牌照？”

最后，歐陽(yáng)教授為前來(lái)北大匯豐商學(xué)院參加下午茶的商界精英們分享了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)前景較好的幾種商業(yè)模式，如采用特定場(chǎng)景的功能支付模式的宜停車等。歐陽(yáng)良宜教授總結(jié)道：“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的創(chuàng)新，關(guān)鍵在于資產(chǎn)的創(chuàng)造?！保ㄗ澹豪钅教鞌z影：戈葉）

敬請(qǐng)關(guān)注下一期沙龍活動(dòng)：2016年3月10日下午由魏煒教授主講的“如何設(shè)計(jì)一個(gè)優(yōu)秀的合伙人商業(yè)模式”。