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黨的十九屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，首次把統(tǒng)籌發(fā)展和安全納入“十四五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的指導(dǎo)思想，突出了國(guó)家安全在黨和國(guó)家工作大局中的重要地位。這是由我國(guó)發(fā)展所處的歷史方位、國(guó)家安全所面臨的形勢(shì)任務(wù)決定的。

這要求我們認(rèn)清一個(gè)事實(shí)：國(guó)家安全面臨挑戰(zhàn)，構(gòu)建一種思想：國(guó)家總體安全戰(zhàn)略，探索一條道路：金融科技發(fā)展安全。

在國(guó)家總體安全戰(zhàn)略中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全是基礎(chǔ)。只有全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。而金融與科技的融合發(fā)展已成行業(yè)共識(shí)。金融科技的發(fā)展并沒有改變金融的本質(zhì)，更沒有降低金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把金融科技發(fā)展安全放在更加重要和優(yōu)先的位置。同時(shí),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管手段必須與時(shí)俱進(jìn)。

金融企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)定不移地走金融科技安全發(fā)展之路，把金融安全放在更加重要和優(yōu)先的位置上，在做好全面風(fēng)險(xiǎn)管理和安全保障的前提下，穩(wěn)妥、審慎地推進(jìn)金融科技發(fā)展和創(chuàng)新。

要以科技作為武裝，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的水平。建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，探索建立全流程網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)防護(hù)體系，構(gòu)建高效可用的安全態(tài)勢(shì)感知和預(yù)警平臺(tái)，不斷提升科技安全防護(hù)能力和聯(lián)動(dòng)處置水平。

構(gòu)建金融科技應(yīng)用總體安全觀

現(xiàn)今的金融科技發(fā)展大都注重場(chǎng)景應(yīng)用和效率提升，顧及安全問題不夠。未來的金融科技發(fā)展，應(yīng)統(tǒng)籌發(fā)展和安全保障兩輪驅(qū)動(dòng)，金融企業(yè)應(yīng)著眼于金融科技發(fā)展安全和金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建金融科技發(fā)展總體安全觀。

要將其金融科技發(fā)展的安全管控的重點(diǎn)從個(gè)體流程轉(zhuǎn)向整個(gè)企業(yè)層面，堅(jiān)持總體安全觀，實(shí)施安全戰(zhàn)略，維護(hù)和塑造金融安全，統(tǒng)籌傳統(tǒng)安全和非傳統(tǒng)安全，把安全發(fā)展貫穿其發(fā)展各領(lǐng)域和全過程，防范和化解金融科技發(fā)展過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，筑牢安全屏障。

制定金融發(fā)展與科技發(fā)展安全雙重戰(zhàn)略，幫助其把握機(jī)會(huì)，同時(shí)有效管控風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)前瞻性思考、全局性謀劃、戰(zhàn)略性布局、整體性推進(jìn)，統(tǒng)籌科技發(fā)展與安全兩件大事，注重防范化解科技發(fā)展重大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

數(shù)字化時(shí)代的金融科技發(fā)展不僅在于應(yīng)用，而且在于應(yīng)用時(shí)防范化解科技應(yīng)用重大風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)必須確保其金融科技發(fā)展安全面向整體與未來。

管控金融科技發(fā)展過程的風(fēng)險(xiǎn)

基于金融科技的發(fā)展，金融企業(yè)打造多渠道一體化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建線上線下協(xié)同運(yùn)營(yíng)模式。不僅是將原有產(chǎn)品、服務(wù)、流程體系、管理規(guī)范實(shí)施數(shù)字化改造，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的高效觸客服務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營(yíng)，提升客戶體驗(yàn)和粘性，釋放客戶經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)能。同時(shí)，推動(dòng)金融的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、智能化。

針對(duì)金融科技在金融業(yè)務(wù)的全面、全流程的發(fā)展和應(yīng)用，會(huì)涉及個(gè)人金融信息保護(hù)、交易安全、仿冒漏洞、技術(shù)使用安全等風(fēng)險(xiǎn)管控，覆蓋金融業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品和服務(wù)體系。

在仿冒漏洞方面，應(yīng)防控金融業(yè)務(wù)客戶端的安全，防范客戶信息泄露。在交易安全和技術(shù)使用安全方面，應(yīng)防控金融詐騙和技術(shù)漏洞等，保障全流程的安全。在技術(shù)應(yīng)用安全方面，應(yīng)通過充分挖掘金融企業(yè)內(nèi)部的客群特征、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易信息、核心征信、合規(guī)數(shù)據(jù)等，科學(xué)構(gòu)建金融科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

用科技管控金融科技發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)金融科技發(fā)展過程中的各類場(chǎng)景，金融企業(yè)要應(yīng)用科技手段管控風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)管控解決方案，繼而提出相應(yīng)的改進(jìn)措施和建議。

金融企業(yè)可應(yīng)用人工智能技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)、憑證進(jìn)行驗(yàn)證，利用模糊集合決策選取來選擇風(fēng)險(xiǎn)控制行為，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的智能化；應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)重要業(yè)務(wù)、合同、節(jié)點(diǎn)、客戶糾紛等方面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，實(shí)施相應(yīng)控制以防止非法交易、訴訟損失、金融欺詐等；應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)隔離、安全加密和可用保障等方面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制，從而有效管理計(jì)算資源和云數(shù)據(jù)的安全性；應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)異常數(shù)據(jù)和交易進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)采取措施防控合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行事前、事中的風(fēng)險(xiǎn)管控。

協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)系

我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)近年來異軍突起卻尚未形成穩(wěn)定的業(yè)態(tài)模式，尚未建立完備的法律體系，借鑒“監(jiān)管沙盒”這種創(chuàng)新式監(jiān)管模式測(cè)試最佳的監(jiān)管途徑，尋求風(fēng)險(xiǎn)駕馭的最佳方法。通過監(jiān)管措施的主動(dòng)調(diào)整促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新的主動(dòng)實(shí)現(xiàn)，將被動(dòng)響應(yīng)、等待風(fēng)險(xiǎn)事件驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變成為主動(dòng)引導(dǎo)的理念，彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制的不足。搭建金融科技統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持續(xù)、動(dòng)態(tài)地跟蹤金融科技發(fā)展、演進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)變化。

建設(shè)金融科技發(fā)展的監(jiān)管體系

金融科技產(chǎn)品跨業(yè)態(tài)、多領(lǐng)域、鏈條復(fù)雜，尤其需要樹立可持續(xù)、主動(dòng)、包容的監(jiān)管導(dǎo)向，大力推進(jìn)穿透式監(jiān)管與功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。減少監(jiān)管真空及監(jiān)管重疊，消除監(jiān)管套利，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的全面監(jiān)管。

參考國(guó)外監(jiān)管框架，與國(guó)際金融組織和制定國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)在信息交換、風(fēng)險(xiǎn)分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、危機(jī)防范等方面開展合作，為國(guó)際協(xié)同監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。針對(duì)金融科技呈現(xiàn)出的業(yè)態(tài)多樣、主體多元、高度關(guān)聯(lián)、動(dòng)態(tài)平衡的特征，明確業(yè)務(wù)邊界、監(jiān)管分工與監(jiān)管職責(zé)，在國(guó)家層面統(tǒng)籌建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，建立具有針對(duì)性、一致性和有效性的金融科技監(jiān)管原則、指標(biāo)和工具。

通過建設(shè)多層次、全方位監(jiān)管體系，確保金融科技發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)可監(jiān)測(cè)、可管控、可承受，促進(jìn)金融科技行業(yè)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與普惠金融發(fā)揮更大作用。