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一、項目簡介

瑞眾人壽保險有限責任公司

——醫(yī)保支付改革下商業(yè)健康險的發(fā)展研究

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，健康保險已成為人們生活中必不可少的一部分。新醫(yī)改深化推進下，醫(yī)保支付機制改革正重塑醫(yī)療機構運營模式，也為商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務升級帶來雙重影響。作為行業(yè)變革的參與主體，險企亟需構建差異化發(fā)展路徑。

瑞眾人壽（國有險企，注冊資本565億元）2023年總保費達2691億元，其上海分公司開業(yè)首年即突破百億保費，憑借"常青樹""福臨門"等明星產(chǎn)品矩陣，堅持專業(yè)化、生態(tài)化、數(shù)字化戰(zhàn)略保持市場競爭力。

上海財經(jīng)大學商學院MBA的同學們在商學院副院長孫琦教授的帶領下，針對瑞眾健康險業(yè)務開展專項研究，通過前沿商科理論與行業(yè)實踐的結合，為企業(yè)開拓藍海市場提供創(chuàng)新解決方案。

二、企業(yè)參訪實錄

走進企業(yè)：從理論到實戰(zhàn)的跨越

2025年1月14日，上財商學院MBA第十屆整合實踐瑞眾人壽團隊在孫琦老師的帶領下走進瑞眾人壽保險公司，公司黨委書記萬總熱情接待并詳細介紹了公司的發(fā)展歷程、市場定位、行業(yè)現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

團隊成員先后通過企業(yè)實地走訪、高層深度訪談、線上研討會等形式，全方位了解瑞眾人壽在商業(yè)健康險領域的發(fā)展現(xiàn)狀和轉(zhuǎn)型需求。在與萬總的交流中，團隊成員敏銳地捕捉到關鍵信息：作為行業(yè)新秀，瑞眾雖然整體業(yè)績亮眼，但在健康險領域仍面臨產(chǎn)品設計、市場定位等挑戰(zhàn)。同學們積極提問，從行業(yè)規(guī)模到產(chǎn)品細節(jié)，逐步構建起對健康險市場的立體認知。

在調(diào)研中，同學們捕捉到企業(yè)核心訴求——如何在醫(yī)保支付改革背景下，突破傳統(tǒng)業(yè)務模式，打造兼具創(chuàng)新性與可行性的健康險發(fā)展路徑。

研究攻堅：多維方法的系統(tǒng)實踐

項目團隊一方面深度解讀醫(yī)保改革政策文件，結合行業(yè)數(shù)據(jù)對比分析健康險市場格局；另一方面開展多輪企業(yè)訪談，組織消費者焦點小組討論，精準定位市場需求與產(chǎn)品痛點。

研究過程中，團隊發(fā)現(xiàn)宏觀政策與企業(yè)實操存在顯著落差：瑞眾雖具備對接上海三甲醫(yī)院的資源優(yōu)勢，卻未能有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品競爭力；800元價位的引流健康險年銷量僅千單，暴露出定價策略與用戶需求的錯配。

破局之道：從診斷到解決方案

面對企業(yè)轉(zhuǎn)型中的現(xiàn)實挑戰(zhàn)，團隊聚焦三大核心命題：一是優(yōu)化現(xiàn)有健康險產(chǎn)品結構，探索差異化保障方案；二是重構銀保渠道與健康險業(yè)務的協(xié)同模式；三是挖掘醫(yī)保改革催生的新支付場景。通過拆解海量行業(yè)數(shù)據(jù)、比對競品案例庫，最終形成包含產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、精準營銷策略、生態(tài)共建方案的系統(tǒng)建議。

研究顯示，我國商業(yè)健康險在醫(yī)療總支出中占比不足10%，遠低于發(fā)達國家水平，這既凸顯市場潛力，也警示產(chǎn)品供給與民眾需求的鴻溝。團隊特別建議瑞眾強化“基本醫(yī)保+商?！钡幕パa定位，通過打通醫(yī)院端數(shù)據(jù)、創(chuàng)新帶病體保險等方式搶占藍海市場。

實踐啟示：商科教育的價值重構

此次研究讓團隊成員深刻體會到產(chǎn)學研協(xié)同的創(chuàng)新力量。從最初面對企業(yè)復雜訴求的無從下手，到熟練運用課堂所學的SWOT分析、精算模型等工具拆解實際問題，同學們在孫琦教授的指導下完成了從理論到實戰(zhàn)的能力躍遷。

企業(yè)高管反饋的“控費壓力”“用戶教育困境”等鮮活案例，使課本中的風險管理知識變得具象可感。正如團隊總結：“商業(yè)研究不能停留在數(shù)據(jù)表面，必須深入理解政策導向、企業(yè)基因與用戶痛點的三角關系。”這種“問題診斷-方案設計-落地推演”的完整閉環(huán)，正是MBA教育對接產(chǎn)業(yè)需求的最佳注腳。

三、項目體驗之Sufer說

作為10多年的保險人，我見證了國內(nèi)商業(yè)健康醫(yī)療險的發(fā)展，從最初級的住院津貼到火遍全網(wǎng)的百萬醫(yī)療和滬惠保，再到如今門診也賠付的中高端醫(yī)療。

不由得感慨我國商業(yè)保險不斷發(fā)展、不斷創(chuàng)新的能力，真正站在老百姓都能受益的角度，實現(xiàn)保險真正的風險轉(zhuǎn)嫁的價值。

通過這次我們財大的整合實踐項目，我第一次站在主體保險公司的角度，而不是客戶的角度，全方位了解一家保險公司從成立到發(fā)展壯大的全歷程，從市場調(diào)研到研究客戶畫像，從產(chǎn)品設計再到市場營銷，從數(shù)字化智能化核保，到健康管理網(wǎng)絡搭建。讓我真真切切的感受到，保險公司為百姓的幸福生活，為社會國家的穩(wěn)定發(fā)展所做出的不懈的努力。

——溫雪瀾 23級 G2班

衷心感謝學院給予我參與醫(yī)保支付改革專題研究的機會。作為保險從業(yè)者，此次深入分析DRG/DIP改革對商業(yè)醫(yī)療險的影響，讓我從政策解讀到市場策略構建均獲得系統(tǒng)性提升。

在項目過程中，特別感謝指導老師孫琦教授帶領我們梳理醫(yī)保改革下的市場空白點。您通過具體案例，幫助團隊建立了完整的分析框架。同時感謝隊友的跨領域協(xié)作，尤其在政策細則解讀和醫(yī)療費用結構分析中，大家的知識共享讓我突破了單一的技術視角，真正理解商業(yè)保險與醫(yī)療生態(tài)的深層關聯(lián)。這種跨職能協(xié)作讓我深切體會到，優(yōu)秀的系統(tǒng)設計必須建立在對業(yè)務本質(zhì)的透徹認知之上。

這段經(jīng)歷不僅深化了我對保險業(yè)態(tài)的理解，更讓我找到了技術管理與商業(yè)思維的結合點。這些認知讓我意識到，技術人不能僅滿足于功能實現(xiàn)，更要站在業(yè)務戰(zhàn)略高度思考系統(tǒng)架構的前瞻性。

——孔明 24級W1班

在上財商學院就讀MBA之前，我曾經(jīng)讀過社會保障的一個學位，對現(xiàn)在國家面臨的養(yǎng)老保險收支不平衡和亟待進行的醫(yī)療改革都很感興趣，因而報名了瑞眾的醫(yī)保改革項目。

在項目進行過程中，讓我深刻明白了“知行合一”的道理。在企業(yè)參訪與部門領導的溝通中，我了解了行業(yè)最前沿的動態(tài)，對目前醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展的階段和存在的問題有了深入的了解，宛如聽一位業(yè)界大咖對我們做了一份詳盡的行業(yè)報告。在企業(yè)調(diào)研得到的一手數(shù)據(jù)又促使我們用理論知識進行思考，將自己的所學運用到實踐中解決“真問題”。

在帶隊老師和同組伙伴的合作下，我對過往所學課本知識有了更直觀的體驗，同時中動手解決問題的過程中提升了自己的認知，是一次寶貴的學習體驗。期待后續(xù)能為企業(yè)解決發(fā)展中面臨的困難，整合實踐項目能結出豐碩的成果。

——郁鈺 24級G2班

我有幸參與了這次瑞眾保險的整合實踐項目。盡管我本身從事銀行業(yè)工作，但通過本次實踐，我對醫(yī)療保險行業(yè)有了更深入的了解，尤其是在產(chǎn)品設計及客戶需求匹配方面，發(fā)現(xiàn)其與銀行業(yè)務在邏輯上存在諸多相似之處，同時也具備行業(yè)獨特的挑戰(zhàn)與發(fā)展機遇。

在項目過程中，孫琦老師給予了我們非常專業(yè)且細致的輔導，從行業(yè)背景知識到實際調(diào)研方法的運用，都大大提升了我們的分析能力和項目推進效率。此外，與企業(yè)方的多次溝通也讓我學到了如何從實際業(yè)務需求出發(fā)，精準對接資源與方案，提高團隊協(xié)作與項目落地能力。

整體而言，這次實踐不僅讓我拓寬了視野，更增強了我在跨行業(yè)背景下的學習和適應能力，對未來職業(yè)發(fā)展有著重要意義。

——呂欣煬 2024級 P2班