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2024年1月12日中國(guó)金融四十人論壇（CF40）舉辦南沙金融沙龍第11期《如何建設(shè)數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)》課題報(bào)告發(fā)布會(huì)，北大國(guó)發(fā)院副院長(zhǎng)、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心常務(wù)副主任、CF40特邀研究員黃卓做了《建設(shè)數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)的四個(gè)發(fā)力方向》的主題演講，本文由中國(guó)金融四十人論壇秘書(shū)處根據(jù)黃卓教授的演講整理。

推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)

大家都強(qiáng)才是真的強(qiáng)：推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

以2003年為起點(diǎn)，數(shù)字金融發(fā)展至今已有20余年。20年來(lái)，數(shù)字金融已然成為我國(guó)金融體系中最為重要的創(chuàng)新。按照時(shí)間來(lái)劃分我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的階段，可以將2003至2018年視作上半場(chǎng)，2019年之后視作下半場(chǎng)。之所以這樣劃分，是因?yàn)檠胄性?019年印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，后于2022年印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》。

在數(shù)字金融創(chuàng)新的上半場(chǎng)，大型數(shù)字金融平臺(tái)尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)和金融科技公司發(fā)揮了引領(lǐng)性作用，使我國(guó)在移動(dòng)支付、在線(xiàn)投資理財(cái)、大科技借貸、場(chǎng)景化金融服務(wù)等領(lǐng)域的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)規(guī)模都全球領(lǐng)先。同時(shí)，數(shù)字金融的發(fā)展給以商業(yè)銀行為代表的持牌金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，也帶來(lái)了合作和賦能效應(yīng)。

進(jìn)入下半場(chǎng)，包括銀行、券商、保險(xiǎn)、基金等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是持牌金融機(jī)構(gòu)都在大力推進(jìn)數(shù)字化及智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，我將這種轉(zhuǎn)型稱(chēng)為金融行業(yè)的供給側(cè)改革。在我國(guó)金融體系中，持牌金融機(jī)構(gòu)仍是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，只有這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能保證我國(guó)成為數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)。

大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和跨境數(shù)字金融

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是有意義的強(qiáng)：大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和跨境數(shù)字金融。

從2017年的全國(guó)金融工作會(huì)議到2023年的中央金融工作會(huì)議，總書(shū)記始終在強(qiáng)調(diào)金融的本質(zhì)是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。過(guò)去幾年來(lái)，數(shù)字金融在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了重要作用，比如數(shù)字技術(shù)降低金融服務(wù)的門(mén)檻和成本，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。不過(guò)，此前數(shù)字金融創(chuàng)新主要基于消費(fèi)端，著力于解決居民在支付、理財(cái)、電商零售、社交、外賣(mài)等消費(fèi)活動(dòng)方面的金融需求，大幅改善了零售端的金融服務(wù)。應(yīng)當(dāng)看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中另一個(gè)重要的環(huán)節(jié)是供給端。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生了深刻變化，由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，其中數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占比超過(guò)41%，是最具創(chuàng)新動(dòng)能的部分。二十大報(bào)告中專(zhuān)門(mén)提出要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，今后要以促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合為重點(diǎn)。為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，數(shù)字金融的下一個(gè)發(fā)力方向很可能是從需求側(cè)到供給側(cè)，支持產(chǎn)業(yè)端發(fā)展。

具體來(lái)說(shuō)，一是大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，利用數(shù)字技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)降低信息不對(duì)稱(chēng)，為產(chǎn)業(yè)端的企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。二是借力雙循環(huán)新發(fā)展格局，利用數(shù)字金融解決跨境金融需求中的難題，同時(shí)鼓勵(lì)中國(guó)數(shù)字金融企業(yè)出海，提升國(guó)際影響力，融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)大循環(huán)。三是吸引海外數(shù)字金融機(jī)構(gòu)來(lái)華，做到既出門(mén)競(jìng)賽，又開(kāi)門(mén)迎客。要用數(shù)字技術(shù)解決外國(guó)來(lái)華個(gè)人和企業(yè)關(guān)于數(shù)字金融使用的難題，吸引國(guó)外的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)。新加坡的案例表明，建立清晰透明的監(jiān)管框架十分重要。改善監(jiān)管與市場(chǎng)之間的溝通和降低政策不確定性，對(duì)于吸引海外數(shù)字金融機(jī)構(gòu)來(lái)華發(fā)展而言非常重要。

以人工智能驅(qū)動(dòng)數(shù)字金融

擁抱前沿技術(shù)才能一直強(qiáng)：人工智能驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融。

根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行年報(bào)的文本分析，2018-2021年商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面最為關(guān)注的是金融科技和數(shù)字化，2022年最受關(guān)注的則是智能化。隨著ChatGPT的橫空出世，人工智能的運(yùn)用跨越了新起點(diǎn)，國(guó)內(nèi)外的企業(yè)開(kāi)始積極擁抱AI大模型。AI大模型不僅擅長(zhǎng)人機(jī)交互體驗(yàn)，還能自動(dòng)生成內(nèi)容，這兩個(gè)特性使其能夠在金融服務(wù)領(lǐng)域協(xié)助人類(lèi)做很多工作，為金融從業(yè)者賦能，實(shí)現(xiàn)降本增效，甚至可以部分替代人工。此外，人工智能技術(shù)還能用于解決居民投資理財(cái)中的難題。

人工智能技術(shù)能夠幫助引領(lǐng)我國(guó)金融科技和數(shù)字金融創(chuàng)新從應(yīng)用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)階段進(jìn)入技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)階段。在我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的上半場(chǎng)，有很多創(chuàng)新僅僅是將既有的兩種技術(shù)結(jié)合在一起，或者在商業(yè)模式上有所創(chuàng)新。這些創(chuàng)新固然產(chǎn)生了較大影響，但技術(shù)上未必先進(jìn)。進(jìn)入下半場(chǎng)，數(shù)字金融創(chuàng)新之樹(shù)上低垂的果實(shí)已經(jīng)被采摘的差不多了，今后數(shù)字金融企業(yè)需要進(jìn)入技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的階段。

建立鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的機(jī)制

持續(xù)創(chuàng)新才能持續(xù)的強(qiáng)：建立鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的機(jī)制。

金融監(jiān)管所追求的永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間的平衡。早期我國(guó)數(shù)字金融快速發(fā)展的一個(gè)重要原因是我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付和在線(xiàn)投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)采取了相對(duì)務(wù)實(shí)和包容的態(tài)度。

如今，我國(guó)特別強(qiáng)調(diào)金融持牌經(jīng)營(yíng)，因此能否建立起風(fēng)險(xiǎn)可控-容許創(chuàng)新的機(jī)制至關(guān)重要。有兩項(xiàng)機(jī)制可供考慮：一是監(jiān)管沙盒機(jī)制，二是區(qū)域性試點(diǎn)機(jī)制。監(jiān)管沙盒指在可控環(huán)境下開(kāi)展試點(diǎn)，進(jìn)入沙盒的項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)明確哪些地方不符合現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定。不能讓完全合規(guī)的項(xiàng)目進(jìn)入沙盒，否則就失去了試錯(cuò)機(jī)制的意義，使監(jiān)管沙盒淪為廣告沙盒。對(duì)于進(jìn)入沙盒的項(xiàng)目，其運(yùn)營(yíng)效果如何、風(fēng)險(xiǎn)如何，應(yīng)當(dāng)受到評(píng)估，并進(jìn)行充分的信息披露。試點(diǎn)機(jī)制指通過(guò)建立金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)來(lái)開(kāi)展更大規(guī)模的開(kāi)放或試驗(yàn)，這是改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)實(shí)踐反復(fù)檢驗(yàn)有效的機(jī)制。此外，吸引國(guó)外金融機(jī)構(gòu)來(lái)華，十分重要的一點(diǎn)是要對(duì)不同所有制企業(yè)一視同仁，明確規(guī)則，建立負(fù)面清單。

在新加坡調(diào)研期間，還有一點(diǎn)十分強(qiáng)烈的感受是加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與市場(chǎng)之間的溝通格外重要。在新加坡，新加坡金融科技協(xié)會(huì)與企業(yè)之間關(guān)系密切，代表企業(yè)與監(jiān)管部門(mén)溝通。在中國(guó)，很多行業(yè)協(xié)會(huì)的角色接近于政府部門(mén)的延伸，有些還要按照一定的行政級(jí)別管理，與市場(chǎng)之間的溝通相對(duì)較弱。對(duì)此，除了行業(yè)協(xié)會(huì)之外，我國(guó)還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或研究機(jī)構(gòu)、智庫(kù)等溝通平臺(tái)的作用，改善監(jiān)管與市場(chǎng)之間的溝通。