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摘要：4月22日-4月23日，由中國(guó)醫(yī)藥教育協(xié)會(huì)主辦、中國(guó)國(guó)際文化交流中心“一帶一路”金融合作研究院聯(lián)合主辦、艾社康承辦的第四屆國(guó)際健康金融高峰論壇在北京隆重舉辦。論壇旨在發(fā)掘“醫(yī)保改革”與“多層次醫(yī)療保障”主題中最前沿、最具發(fā)展?jié)撃艿脑掝}，并圍繞政策趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)進(jìn)行了深入探討。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林教授受邀參會(huì)，作“科技 x 管理 x 金融——多層次醫(yī)療保障體系的商學(xué)院視角 A World-Class Healthcare System in China Powered by Technology Management Finance”主題演講。

以下根據(jù)賁圣林教授演講實(shí)錄整理而成：

各位嘉賓，各位朋友，大家上午好！非常高興受邀前來(lái)參加第四屆國(guó)際健康金融高峰論壇。我今天的演講主題是“科技 x 管理 x 金融——多層次醫(yī)療保障體系的商學(xué)院視角 A World-Class Healthcare System in China Powered by Technology Management Finance”，我將圍繞這三個(gè)視角，探討如何多維度助力多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)建。具體地，我將從以下三個(gè)方面與大家作分享：

第一，中國(guó)醫(yī)療保障體系的前世今生。

第二，中國(guó)與國(guó)際其他主要經(jīng)濟(jì)體醫(yī)保體系的橫向?qū)Ρ取?/p>

第三，三驅(qū)并駕，助力多層次醫(yī)保體系的建設(shè)。

（一）中國(guó)醫(yī)療保障體系的前世今生

首先回顧“前世”，即我國(guó)醫(yī)療保障體系的建設(shè)歷程。建國(guó)之初，公費(fèi)醫(yī)療制度確立。80年代末至90年代，多層次社會(huì)保障體系開(kāi)始建立。過(guò)去40年，全球經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的一大趨勢(shì)是過(guò)度的市場(chǎng)化，信奉芝加哥學(xué)派的實(shí)踐者里根、撒切爾推動(dòng)了私營(yíng)化、民營(yíng)化的改革。中國(guó)也在改革開(kāi)放中不斷學(xué)習(xí)和模仿歐美。

自90年代起，我國(guó)對(duì)住房、教育、醫(yī)療領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。市場(chǎng)化以來(lái)，我們積累了很多經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然也有不少教訓(xùn)，甚至老百姓們將這三大民生領(lǐng)域改革后的面臨的壓力戲稱(chēng)為“三座大山”。直到2009年， 建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度的總目標(biāo)被提出。

2018年，國(guó)家醫(yī)療保障局成立。2020年，新一輪醫(yī)改提出加快建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次醫(yī)療保障體系。這是基于這樣的共識(shí)：構(gòu)建適合中國(guó)的多層次醫(yī)療保障體系，是健康中國(guó)、和諧中國(guó)、陽(yáng)光中國(guó)的必備基石。

再來(lái)講講“今生”，我國(guó)醫(yī)療保障體系的建設(shè)，我認(rèn)為主要有以下三方面重要進(jìn)展：

第一，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群不斷擴(kuò)大。目前我國(guó)已經(jīng)初步建成全民覆蓋的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，參保人數(shù)達(dá)13.61億。我來(lái)自江蘇農(nóng)村，昨天我特地問(wèn)了問(wèn)我父母，他們說(shuō)每年交380塊錢(qián)就能參與基本醫(yī)保，可以報(bào)銷(xiāo)百分之六七十的醫(yī)療費(fèi)用。我國(guó)的基本醫(yī)療保障已覆蓋占全球人口約19%的中國(guó)人民。

第二，基本醫(yī)保用藥的保障范圍漸趨優(yōu)化。截至2020年，《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》收錄的藥品已達(dá)2800種。

第三，準(zhǔn)入談判和集中采購(gòu)?fù)苿?dòng)藥價(jià)逐步降低。2020年，集中帶量采購(gòu)共覆蓋87個(gè)品種，中選產(chǎn)品平均降價(jià)53%，老百姓看病“減負(fù)”卓有成效。

隨著醫(yī)療保障的不斷完善，多層次醫(yī)療保障體系初成。

第一層次，基本醫(yī)療保障制度，發(fā)揮基礎(chǔ)性、普惠性、兜底性的功能；

第二層次，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。我自己曾在跨國(guó)企業(yè)工作，公司為我們購(gòu)買(mǎi)一些補(bǔ)充性的醫(yī)保；

第三層次，商業(yè)健康保險(xiǎn)，主要分為普通商業(yè)健康保險(xiǎn)與個(gè)人稅收政策優(yōu)惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)；

第四層次，慈善與互助。公益慈善需要全社會(huì)方方面面力量的共同參與。

我有一個(gè)很好的朋友，是吉林省心臟病醫(yī)院院長(zhǎng)，他們醫(yī)院有許多海外醫(yī)生，成本不低，但是通過(guò)眾籌各方力量，做了非常多公益性的善舉，給吉林省的小朋友們做了兩萬(wàn)多例心臟手術(shù)。

（二）醫(yī)療保障體系的國(guó)際對(duì)比與尋差距

從2018年醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出占GDP比重來(lái)看，中國(guó)僅占比5.4%。對(duì)比國(guó)際其他經(jīng)濟(jì)體，美國(guó)達(dá)到20%，折合投入5萬(wàn)億美元，但從效益來(lái)看也不見(jiàn)得十分理想。來(lái)參加活動(dòng)前我特地問(wèn)了今天參會(huì)的跨國(guó)公司的代表，他們認(rèn)為占比在9~10%比較合適。例如歐盟國(guó)家，其投入占比就在10%左右。另外，我認(rèn)為值得關(guān)注的是新加坡模式，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用占比僅4.5%。新加坡的醫(yī)保體系是比較高效且福利相對(duì)全民化的。所以醫(yī)保體系建設(shè)不是說(shuō)錢(qián)花得越多就一定越好，而更涉及到效率、公平等頂層設(shè)計(jì)的問(wèn)題。

從衛(wèi)生費(fèi)用支出的具體結(jié)構(gòu)來(lái)看，新加坡屬于儲(chǔ)蓄型醫(yī)保系統(tǒng)，政府支出占衛(wèi)生總費(fèi)用約50%。社會(huì)型醫(yī)保體系，例如中國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、日本，政府支出加社保支出占比大致在80%左右，中國(guó)相對(duì)少些，約69%。

在全民醫(yī)保型國(guó)家里，瑞典政府支出占比最高，達(dá)85%。英國(guó)的全民醫(yī)保，其醫(yī)保管理和覆蓋范圍值得我們學(xué)習(xí)。而市場(chǎng)主導(dǎo)型醫(yī)保體系，以美國(guó)為代表，商業(yè)保險(xiǎn)支出占比達(dá)40%。

此外，更重要的是科技可能會(huì)重塑、顛覆整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)。從我個(gè)人感受來(lái)看，教育和醫(yī)療可能會(huì)是未來(lái)最受科技顛覆、變革最猛烈的兩個(gè)行業(yè)。我們當(dāng)前效率太低，技術(shù)革命帶來(lái)的浪潮十分迅猛，科技能夠助力解決很多問(wèn)題。

（三）三驅(qū)并駕，助力多層次醫(yī)保體系建設(shè)

三駕齊驅(qū)，助力多層次醫(yī)保體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、以管理能力提升為支撐、以金融服務(wù)賦能為抓手。

一、以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)

結(jié)合多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)成來(lái)看，科技已給醫(yī)保體系帶來(lái)了哪些改變？

第一層次 ，基本醫(yī)療保障制度。醫(yī)保電子憑證全渠道用戶(hù)量已突破5億，覆蓋近40%參保人。其支付功能可在208個(gè)城市使用，覆蓋超過(guò)10萬(wàn)家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、22萬(wàn)家定點(diǎn)零售藥店。如果醫(yī)療行業(yè)電子化、數(shù)字化、信息化進(jìn)一步普及，灰色收入將會(huì)銳減。

第二層次，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。例如平安養(yǎng)老險(xiǎn)的“團(tuán)體保險(xiǎn)線上核保模型”，可支持 100%自動(dòng)化輸出核保解決方案。

第三層次，商業(yè)健康保險(xiǎn)。太平洋健康的“智控羅盤(pán)”通過(guò)大數(shù)據(jù)建模等手段多維度實(shí)時(shí)評(píng)估理賠案件，形成可視化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。目前我們的理賠承諾太高、效率太低，科技賦能將使理賠流程更加健康透明。

第四層次，慈善與互助。例如螞蟻集團(tuán)的“相互寶”，累計(jì)已互助54次，幫助超過(guò)11萬(wàn)受助成員。

在未來(lái)，科技還能做些什么呢？

我認(rèn)為一是場(chǎng)景化。借助科技的力量，將醫(yī)療嵌入生活各個(gè)層面與各種生活場(chǎng)景，比如現(xiàn)在已有許多銀行將金融服務(wù)與醫(yī)療行業(yè)場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。

二是透明化，讓醫(yī)療的過(guò)程與價(jià)格變得更加透明。

三是普惠化，助力醫(yī)療全渠道覆蓋、全人群服務(wù)、全生命周期管理。

四是去中介化，賦能事前事中事后全鏈路服務(wù)。

二、以管理能力提升為支撐

宏觀層面，從中國(guó)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，抓制度建設(shè)、頂層設(shè)計(jì)，完善醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥的“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”。

中觀層面，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建，在標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、陽(yáng)光化的基礎(chǔ)上降低成本。

微觀層面，應(yīng)著力緩解信息不對(duì)稱(chēng)，做好營(yíng)利性與非營(yíng)利性的區(qū)分，進(jìn)一步規(guī)范藥企定價(jià)。

三、以金融服務(wù)賦能為抓手

以金融服務(wù)賦能為抓手，差異化，多元化，社會(huì)化賦能醫(yī)療保障體系。凸顯其公共屬性的同時(shí)拓寬醫(yī)療機(jī)構(gòu)融資渠道，讓我們的健康醫(yī)療體系囊括社會(huì)生活的方方面面。

放眼國(guó)際，和很多美國(guó)的聯(lián)合健康都非常不錯(cuò)的資本市場(chǎng)表現(xiàn)，和輝瑞、諾華等國(guó)際醫(yī)藥巨頭相比絲毫不差，我認(rèn)為可以好好研究一下這類(lèi)補(bǔ)充性機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式在中國(guó)是否適用。

我所在的浙大國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院、浙大互聯(lián)網(wǎng)金融研究院也有如國(guó)際養(yǎng)老金實(shí)驗(yàn)室等相關(guān)項(xiàng)目，期待以后能與各位健康管理、醫(yī)療保障等行業(yè)的同仁們一起努力。

最后做個(gè)簡(jiǎn)單的小結(jié)：首先，醫(yī)療保障具備公共屬性，是我國(guó)三大民生領(lǐng)域之一，也是我國(guó)政治制度、經(jīng)濟(jì)制度優(yōu)越性的一個(gè)體現(xiàn)；第二，全世界醫(yī)療保障體系并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)有自己的特色和制度優(yōu)勢(shì)，我們要積極發(fā)揮人口眾多、資源協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建真正適合中國(guó)特色的多層次醫(yī)療保障體系。第三，在頂層設(shè)計(jì)定調(diào)后，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從發(fā)展科技、重視管理、用好金融這三個(gè)維度推進(jìn)具體執(zhí)行，充分發(fā)揮這三個(gè)因素的乘法效應(yīng)。我們要從宏觀、中觀、微觀層面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍，提升運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化參與主體，建立一個(gè)透明、公平、高效、普惠、便捷、安全、方便的平臺(tái)。我們中國(guó)有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，我希望，也邀請(qǐng)各位，一起祝福一個(gè)更健康、更陽(yáng)光、更數(shù)字化，也更和諧的中國(guó)。謝謝大家！

(本文根據(jù)賁圣林教授4月23日在第四屆國(guó)際健康金融高峰論壇上的演講整理而成。整理人：許彥成、耿雨萱、李心約)