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【MBAChina網(wǎng)訊】金融是什么？金融是將人本應(yīng)享有的福祉分解成幸福和利益。

我們的日常生活中每時(shí)每刻都在接觸“金融”，而這篇小文章將會(huì)告訴您金融中與人們生活息息相關(guān)的那些基本概念和基本常識(shí)，您可以不再因?yàn)樗季S定勢(shì)和錯(cuò)謬誤導(dǎo)令自己的財(cái)富悄無(wú)聲息嘩嘩流走，恢復(fù)自己本該享有的美滿生活、安全環(huán)境和愉悅氛圍。

幾十年前，黃河邊上的村莊里，每次等到黃河大水一退，人們就爭(zhēng)先恐后沖向河灘，用自己的草帽、衣服、麻袋、扁擔(dān)，甚至是內(nèi)褲，蓋在那些被大水從上游沖下來(lái)的煤塊上面，以示“有主”。無(wú)獨(dú)有偶，英國(guó)一些海邊漁村，每次大風(fēng)暴后，潮水卷起的木頭就會(huì)擱淺在海灘上，那里世世代代的漁民們始終遵守一個(gè)規(guī)矩，就是誰(shuí)最早跑到沙灘給無(wú)主的木頭做上標(biāo)記，木頭就歸誰(shuí)所有。這個(gè)現(xiàn)象很有意思：這兩個(gè)地方相隔萬(wàn)里，一個(gè)在英格蘭的海岸，一個(gè)在中國(guó)西北的黃河邊，通訊、語(yǔ)言困難交流不便，但彼此的游戲規(guī)則卻完全一樣。

為什么呢？如果有“普世”的東西存在，背后促成因素又是什么？金融在這里面又扮演了什么樣的角色？金融到底創(chuàng)不創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值？或者更進(jìn)一步說(shuō)，金融到底是為啥、為誰(shuí)、為何？

1 金融實(shí)際上對(duì)于窮人更加重要

不管是美國(guó)、歐洲，還是中國(guó)社會(huì)，人們都容易有一個(gè)本能的反應(yīng)：金融只是給富人服務(wù)的，跟窮人沒(méi)有關(guān)系，而且金融使富人更富、窮人更窮！當(dāng)然，這種樸素邏輯經(jīng)不起推敲。金融，實(shí)際上對(duì)于窮人更加重要。金融對(duì)富人可能是錦上添花，而對(duì)窮人則可能是是否需要賣妻、賣女、賣地的區(qū)別。

如果融資的前提條件是實(shí)物資產(chǎn)抵押，那么，富人和窮人之間，誰(shuí)可以得到融資支持？當(dāng)然是富人，或者是已經(jīng)成功的企業(yè)。也就是說(shuō)，如果金融行業(yè)還停留在以銀行為主的初級(jí)狀態(tài)，那顯然對(duì)富人最有利，因?yàn)楦蝗丝梢阅贸鏊枰膶?shí)物資產(chǎn)抵押品；同樣道理，這也對(duì)已經(jīng)成功的企業(yè)更有利，造成富的更富、窮的更窮。

發(fā)展金融市場(chǎng)的意義在于把原來(lái)只對(duì)貴族開(kāi)放的俱樂(lè)部，變?yōu)閷?duì)所有人開(kāi)放！發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)是萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的催化劑，也是眾創(chuàng)的前提。

誕生于2013年的天弘余額寶，發(fā)展之迅猛令行業(yè)咋舌。這只產(chǎn)品甫一問(wèn)世，便打破了行業(yè)通行的1000元最低申購(gòu)額的規(guī)則，把理財(cái)門(mén)檻降低到一元錢(qián)，當(dāng)年底，規(guī)模便達(dá)到1853.42億份，在當(dāng)時(shí)已經(jīng)是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的基金。然而，其規(guī)模在此后幾年里成倍增長(zhǎng)，到2017年輕松躍過(guò)1萬(wàn)億大關(guān)，年底達(dá)到1.58萬(wàn)億份。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年，全國(guó)居民人均可支配收入28228元，人均消費(fèi)支出19853元。顯然，天弘余額寶的戶均持有額較這兩個(gè)數(shù)字均低出許多，是絕對(duì)的“普惠”。而這正是普惠金融應(yīng)有之義：既有廣泛性和可得性，又能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，讓大多數(shù)人群分享金融發(fā)展的成果。

順其自然、不受政府過(guò)多干預(yù)的金融市場(chǎng)發(fā)展，尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，會(huì)最大化金融的普惠性，提高金融的可得性，最大化金融滲透的范圍，使金融不再是貴族的特權(quán)，會(huì)降低收入差距。而對(duì)金融的過(guò)多政策干預(yù)則反之，扭曲資源配置，給經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整開(kāi)倒車，也造成更多的機(jī)會(huì)不平等和結(jié)果差距。我們尤其要糾正以前的錯(cuò)覺(jué)，就是覺(jué)得“政府不干預(yù)的金融只是對(duì)富人有利，干預(yù)就是為普通人而為”。那么，干預(yù)的結(jié)果是否是制造了更多特權(quán)，降低金融本來(lái)有的普惠性呢？

2 金融的普惠性與人的解放

早在公元前1700年的古巴比倫《漢謨拉比法典》中，就制定“為了丈夫還債，可以賣妻”；公元前2000年以來(lái)的猶太教文獻(xiàn)中，在談到娶妻時(shí)通常用“買(mǎi)妻”、“購(gòu)取妻子”這樣充滿商業(yè)交易的話語(yǔ)，所付價(jià)錢(qián)或財(cái)禮都?xì)w女方父親；而近到2009年的印度，還有因?yàn)榍f稼歉收而負(fù)債累累時(shí)，丈夫被迫賣妻。

帶著這些問(wèn)題，我們開(kāi)始系統(tǒng)地從史料中收集買(mǎi)賣人、尤其是買(mǎi)賣妻妾的交易歷史數(shù)據(jù)庫(kù)。研究過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)，不僅中國(guó)長(zhǎng)期有買(mǎi)賣妻妾、租妻典妻、將人視為資產(chǎn)工具的傳統(tǒng)，印度、泰國(guó)、非洲、英國(guó)及其他歐洲國(guó)家也都曾經(jīng)有甚至現(xiàn)在還有買(mǎi)賣妻子的習(xí)俗。之所以中國(guó)、印度、非洲、英國(guó)及其它國(guó)家都曾經(jīng)有甚至還有買(mǎi)賣妻子的習(xí)俗，一方面當(dāng)然是因?yàn)楣I(yè)革命之前人類的普遍貧窮，另一方面更是因?yàn)樵瓉?lái)都沒(méi)有充分發(fā)達(dá)、完備的金融市場(chǎng)。

而事前規(guī)避災(zāi)荒風(fēng)險(xiǎn)、季節(jié)性風(fēng)險(xiǎn)以及其它意外事件帶來(lái)的生存挑戰(zhàn)，又恰恰是金融市場(chǎng)所要解決的核心問(wèn)題。如果金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)、各類金融產(chǎn)品豐富多彩，專項(xiàng)保險(xiǎn)品種應(yīng)有盡有，那么，農(nóng)民和社會(huì)其他成員只需要花一點(diǎn)點(diǎn)費(fèi)用，就能事先安排好、規(guī)避好各類可以想到的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，不至于等到災(zāi)害發(fā)生時(shí)被迫通過(guò)賣妻女求生存。沒(méi)有這些非人格化的金融工具時(shí)，人類就只好在人類自身上打主意了。在沒(méi)有金融市場(chǎng)的社會(huì)里，人尤其是妻女更有可能被當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)工具來(lái)用。金融的演變發(fā)展就是這樣具體地把人從這些工具和相關(guān)的制度約束中解放出來(lái)。

總之，沒(méi)有金融市場(chǎng)的社會(huì)里，不只是人被工具化地使用，而且離我們個(gè)人幸福最近的婚姻、家庭等關(guān)系，也要被利用。我們現(xiàn)代人追求愛(ài)情，追求愛(ài)情作為婚姻和家庭的基礎(chǔ)，但可能不會(huì)認(rèn)識(shí)到這是風(fēng)險(xiǎn)交易、利益交換越來(lái)越被金融市場(chǎng)和其它市場(chǎng)承擔(dān)和勝任以后的結(jié)果。金融，即將人本應(yīng)享有福祉分解成幸福和利益。