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今天是重陽節(jié)。重陽話養(yǎng)老，可謂恰逢其時。如何養(yǎng)老，是每個人都會面臨的問題。第七次全國人口普查結(jié)果顯示：我國60歲及以上人口已達(dá)到2.64億，約占總?cè)丝诘?8.7%，65歲以上人口比例已達(dá)到13.5%，接近深度老齡化水平（14%）。同時，近年來低生育水平已成為常態(tài)。人口老齡化問題得到社會各界越來越多的關(guān)注。

9月11日-17日，中歐衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)研究中心（以下簡稱“中心”）在中歐校友、同學(xué)及其同事中就養(yǎng)老需求進行了調(diào)研，共收到有效問卷1657份。調(diào)研結(jié)果顯示，近80%的受訪者自己或其父母目前有養(yǎng)老需求，超過一半的人每月愿意為每位老人支付1萬元及以上的養(yǎng)老費用，養(yǎng)老需求的廣泛和迫切可見一斑（文末點擊“閱讀原文”可獲取完整版報告）。一起來看中心主任周東生教授對調(diào)研結(jié)果的解讀，以及對養(yǎng)老行業(yè)的洞見。

01

中國正進入深度老齡化社會

要了解中國養(yǎng)老市場，首先要了解中國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢。

從1990年至今，中國總?cè)丝诰徛鲩L（從11.34億到14.12億），但人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化：15歲以下人口從30年前的27%下降到現(xiàn)在的17%，減少了10個百分點，老年人相應(yīng)地增長了10%，65歲以上人口比例已經(jīng)達(dá)到13.5%，按照這個速度，到2022年就會超過14%，這意味著中國將進入深度老齡化社會。

我們知道，很多發(fā)達(dá)國家都已進入深度老齡化，有的已經(jīng)是超老齡化（65歲以上人口比例超過20%），那么，中國的老齡化有哪些特殊之處？中國的老齡化有三個特點：第一，加速老齡化；第二，未富先老；第三，老年人口規(guī)模巨大。

加速老齡化

改革開放的頭30年（1980年-2010年），我國60歲以上人口占比只增加了5.1個百分點（7.5%到12.6%），但從現(xiàn)在開始，保守預(yù)測到2050年，60歲以上人口將占比約39.5%，增加27個百分點。隨著平均壽命的延長，高齡老年（80歲以上）人口占比增加速度更快。這是其他國家在進入老齡化時都沒有經(jīng)歷過的。美國從進入老齡化到深度老齡化花了72年，法國140年，俄羅斯50年，這足夠它們做好應(yīng)對準(zhǔn)備。日本是眾所周知老齡化最嚴(yán)重的國家，也花了24年，而中國將只花22年。

未富先老

美國進入深度老齡化時，人均GDP超過5萬美元，日本超過4萬美元。而中國進入深度老齡化時，人均GDP只有1萬多美元。

老年人口規(guī)模巨大

到2050年，中國預(yù)測總?cè)丝诒痊F(xiàn)在要少，但老年人預(yù)計將達(dá)到5.2億，約占總?cè)丝诘?0%，高齡老年人約占10%，這樣的規(guī)模前所未有。

那么，這些特點會給中國養(yǎng)老市場帶來怎樣的挑戰(zhàn)？

首先，高齡老人快速增加意味著空巢、獨居、帶病的老人大量增加，這會帶來許多問題，比如老年人在家摔倒（目前中國老年人每年在家里摔倒4000萬人次），失能/失智老人越來越多等，這會帶來高昂的醫(yī)療費用和護理費用。

同時，由于中國老齡化速度太快，準(zhǔn)備嚴(yán)重不足，不僅是人力、財力、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，制度、意識上也相對滯后。

02

養(yǎng)老行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)

目前，我國推行的養(yǎng)老模式是以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)養(yǎng)老為依托、機構(gòu)養(yǎng)老為補充的“9073”模式，即90%的老年人口在家養(yǎng)老，7%的老年人口得到社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的支持，3%的老年人口在機構(gòu)養(yǎng)老。

但是，不論哪種模式，目前都存在許多問題。比如：

養(yǎng)老機構(gòu)入住率偏低，空置率接近一半。而一個養(yǎng)老機構(gòu)要盈利，其入住率一般應(yīng)達(dá)到70%左右。

缺乏成熟的養(yǎng)老企業(yè)，而且其服務(wù)種類、質(zhì)量都有待提升，不少企業(yè)收入模式單一，盈利能力不足。養(yǎng)老與醫(yī)療一樣都是民生行業(yè)，很難真正市場化，不可能有非常高的利潤。但目前不少中小企業(yè)單純依靠政府購買服務(wù)，這樣更加難以持續(xù)發(fā)展。

人才嚴(yán)重不足，總體水平偏低。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，每三位失能老人需要一名護理員，那么中國現(xiàn)在有4800萬失能或半失能老人，應(yīng)該有近1000萬護理員，但事實上我國真正能夠提供合格服務(wù)的護理員只有50萬。

技術(shù)應(yīng)用不足且缺乏針對性。雖然行業(yè)中有許多物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用探索，但存在“重技術(shù)，輕需求”“重產(chǎn)品，輕服務(wù)”“重概念，輕產(chǎn)品”等現(xiàn)象。

當(dāng)然，最大的挑戰(zhàn)還是支付。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國已形成國家基本養(yǎng)老、單位補充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老的三支柱養(yǎng)老保障體系。然而，三大支柱發(fā)展不平衡。政府主導(dǎo)的第一支柱養(yǎng)老金占比過高，且缺口不斷擴大；第二支柱覆蓋人群有限，只有幾千萬人，規(guī)模提升困難；第三支柱仍處于起步階段，規(guī)模小且發(fā)展緩慢（見下圖）。要解決支付問題，必須發(fā)展第三支柱，從海外的經(jīng)驗來看，第三支柱的作用舉足輕重，比如美國2019年第三支柱比重已達(dá)31.3%。

03

養(yǎng)老市場蘊藏著巨大機會

那么，中國養(yǎng)老市場的前景就一片灰暗了嗎？當(dāng)然不是！隨著養(yǎng)老需求的日益旺盛，政策支持力度不斷加大，養(yǎng)老市場蘊藏著巨大的機會。中心的調(diào)研結(jié)果顯示，36.33%的中歐校友關(guān)注養(yǎng)老是因為看中養(yǎng)老市場的前景和投資機會。

從社會和經(jīng)濟因素來看，目前中國的老年人還是以60~69歲的低齡老年人為主（56%），這些人大部分還比較健康，因此未來5~10年是中國應(yīng)對老齡化的重要窗口期。

同時，隨著60后進入老年，他們的受教育程度、財富水平較現(xiàn)在的老年人會有明顯提高。目前小學(xué)及以下學(xué)歷的老年人占比55%，未來會降到20%。經(jīng)濟水平也明顯提升，養(yǎng)老觀念和消費方式會發(fā)生轉(zhuǎn)變，壽命越來越長，需求會更加多元化。養(yǎng)老將不再是一個單純消耗社會資源的困境，而是一個匯集相當(dāng)比例人口需求的市場機會。

以中心的調(diào)研結(jié)果為例，中歐校友的父母輩和中歐校友自己的養(yǎng)老理念有很大差異。問卷填寫者自己對于父母養(yǎng)老提供了包括情感關(guān)懷和經(jīng)濟支持等，而關(guān)于子女對自己的養(yǎng)老支持，大部分問卷填寫者只希望有較多的情感關(guān)懷，基本不需要提供經(jīng)濟支持，說明其有較強的支付能力；近一半的人基本不指望孩子，并希望孩子不要干涉自己的選擇。

對于養(yǎng)老方式，絕大部分父母輩會選擇以居家社區(qū)養(yǎng)老為主，選擇機構(gòu)養(yǎng)老的僅占10.70%。而問卷填寫者自己對養(yǎng)老機構(gòu)的接受度有較大提高，30.38%選擇機構(gòu)養(yǎng)老，這一比例是父母的三倍（見下圖）。

從政策的角度，國家政策對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度不斷加大，比如，2013年（“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)元年”）國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》。2016年開始試點的“長護險”，目前已擴大到49個城市。去年年底中共中央以紅頭文件的方式把積極應(yīng)對人口老齡化當(dāng)作國家戰(zhàn)略，可以預(yù)見未來五年圍繞人口老齡化會有一系列的利好政策出臺。今年9月，銀保監(jiān)會批復(fù)同意籌建國民養(yǎng)老保險股份有限公司，由工銀理財有限責(zé)任公司等17家公司共同發(fā)起，成為國家促進第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的重要載體。

04

企業(yè)的應(yīng)對策略

在這些挑戰(zhàn)和機遇面前，企業(yè)該如何應(yīng)對？

首先，要以市場需求為導(dǎo)向，選擇合適的細(xì)分市場，確定企業(yè)的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略就是取舍，一定要明確目標(biāo)客戶是誰，做誰的生意以及怎么做生意？

比如，針對中歐同學(xué)校友，他們的支付能力較強。中心的調(diào)研結(jié)果顯示，僅7.56%的人每月愿意為每位老人支付的養(yǎng)老費用低于5000元，近一半的人每月愿意支付1萬~3萬元，少部分人愿意支付3萬元甚至10萬元以上。

他們在選擇養(yǎng)老機構(gòu)時，最看重的因素是配套醫(yī)療能力、服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量、硬件設(shè)施設(shè)備、工作人員的素質(zhì)和態(tài)度。這些也是他們認(rèn)為目前國內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)的主要不足之處。價格和軟件系統(tǒng)等不是他們考慮的關(guān)鍵因素，對養(yǎng)老機構(gòu)的規(guī)模大小、所有制類型也不太在意。

對于需要的居家養(yǎng)老服務(wù)，他們選擇最多的是護理服務(wù)，隨后是醫(yī)療服務(wù)、情感陪伴服務(wù)、應(yīng)急服務(wù)、家居適老化改造服務(wù)。

在選擇居家養(yǎng)老服務(wù)提供商時，他們主要關(guān)注服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量、工作人員的素質(zhì)和態(tài)度、獲取服務(wù)的便利性、品牌口碑、軟件和遠(yuǎn)程支持系統(tǒng)。價格、企業(yè)規(guī)模大小和所有制類型依然不是關(guān)注的重點。

同時，由于市場在轉(zhuǎn)型期，不同地區(qū)的養(yǎng)老政策、補貼政策不一樣，企業(yè)要根據(jù)不同的區(qū)域制定戰(zhàn)略。

第二，根據(jù)選擇的目標(biāo)市場和定位，企業(yè)要進行商業(yè)模式創(chuàng)新，為各養(yǎng)老市場的參與者和顧客創(chuàng)造價值。比如，是選擇輕資產(chǎn)還是重資產(chǎn)運營；是成為生態(tài)賦能者還是親力親為；如何與政府等其他參與者合作，引入哪些投資者，等等。

第三，隨著勞動人口越來越短缺，企業(yè)需要利用科技的力量來提升效率、降低成本，特別是以居家社區(qū)養(yǎng)老為主的企業(yè)，業(yè)務(wù)相對養(yǎng)老機構(gòu)更加分散，過程也更難控制，更需要利用科技。

最后，也是非常關(guān)鍵的，是要解決支付問題，光靠政府買單的單一養(yǎng)老服務(wù)收入恐怕很難持續(xù)，企業(yè)要建立多元化的盈利模式，創(chuàng)新金融支付方式。根據(jù)中心的調(diào)研，問卷填寫者的父母養(yǎng)老主要還是靠子女、個人積蓄以及政府養(yǎng)老金，商業(yè)保險、以房養(yǎng)老、其他理財產(chǎn)品等占比很低，但他們自己的養(yǎng)老費用來源更加多元化，商業(yè)保險占了與政府養(yǎng)老金相當(dāng)?shù)谋戎?，其他理財產(chǎn)品和以房養(yǎng)老也有了一席之地。這說明圍繞養(yǎng)老的金融支付方式的接受度越來越高（見下圖）。

明確戰(zhàn)略定位、商業(yè)模式創(chuàng)新、科技的應(yīng)用和解決支付問題，是領(lǐng)先的養(yǎng)老企業(yè)都在探索和思考的，且已經(jīng)有了不少成功的實踐。當(dāng)然，這些企業(yè)也都面臨著發(fā)展的新挑戰(zhàn)。中國養(yǎng)老行業(yè)正處在關(guān)鍵的發(fā)展階段，未來幾年資本可能會大量進入，這將大大改變行業(yè)格局，現(xiàn)有企業(yè)的商業(yè)模式也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

同時，養(yǎng)老行業(yè)“國進民退”的現(xiàn)象越來越明顯，作為民生行業(yè)，國有企業(yè)需要承擔(dān)一定的職能，提供長期穩(wěn)定的服務(wù)。但政府的職責(zé)是保基本，隨著養(yǎng)老壓力越來越大，同時需求越來越多元化，中國的養(yǎng)老行業(yè)會是多層次的，各種形態(tài)的企業(yè)都會有相應(yīng)的發(fā)揮空間。

最后，也是至關(guān)重要的，就是養(yǎng)老行業(yè)人才短缺問題。在中心的調(diào)研中，受訪者中已有11%正在從事養(yǎng)老相關(guān)工作。相信未來會有更多的人才，投身到養(yǎng)老這一兼有社會意義和商業(yè)價值的行業(yè)發(fā)展之中。

本文由中歐衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)研究中心研究員阮麗旸博士供稿。文中創(chuàng)意圖片已獲海洛圖庫授權(quán)，如需轉(zhuǎn)載使用，請聯(lián)系其授權(quán)。

編輯 | 岳頂軍

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