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【MBA中國網(wǎng)訊】在中國的市場主體中，九成以上是小微企業(yè)。目前全國小店數(shù)量逾1.1億，至少提供了3億個就業(yè)崗位，是穩(wěn)就業(yè)的主力軍。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟體的“毛細血管”，它們的健康與否事關(guān)國民經(jīng)濟的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。面對突如其來的疫情，眾多小微企業(yè)也迎來了生死存亡的考驗。如何為小微企業(yè)紓困，幫助它們解決資金難題和發(fā)展困境？中歐國際工商學(xué)院金融與會計學(xué)教授芮萌認為，金融科技是破解難題的鑰匙，而嫁接上數(shù)字經(jīng)濟的翅膀，這些企業(yè)也會迎來新的機遇。

小微企業(yè)受疫情影響最大

自去年12月底在武漢陸續(xù)出現(xiàn)感染病例以來，新冠肺炎疫情目前已累計導(dǎo)致1868人去世（截至2月17日24時）。為防止疫情進一步擴散，國家采取了武漢封城、假期延長、復(fù)工推遲等一系列措施，宏觀經(jīng)濟因此不可避免地受到了影響。原材料、勞動力等生產(chǎn)要素流通放緩，物流、生產(chǎn)、銷售、回款等經(jīng)營活動受到影響，企業(yè)停工減產(chǎn)。尤以餐飲、酒店、旅游、電影、娛樂、交通運輸?shù)确?wù)業(yè)以及實體零售業(yè)中的小微企業(yè)損失最大。

在中國的市場主體中，小微企業(yè)占比達九成以上，而其中絕大多數(shù)都是微型企業(yè)，如從事服務(wù)業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的各種小店（多數(shù)為個體工商戶或未登記注冊的個體戶）。目前全國小店數(shù)量超過1.1億，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是穩(wěn)就業(yè)的主力軍。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，每個個體戶平均提供2.37個就業(yè)崗位，考慮到小店中還有比個體戶更具規(guī)模的小微企業(yè)，1億個小店可提供至少3億個就業(yè)崗位。

2019年12月30日，李克強總理在國務(wù)院常務(wù)會議上做出“發(fā)展‘小店經(jīng)濟’，創(chuàng)造更多就業(yè)機會”的指示，并指出“‘小店經(jīng)濟’有利于拉動消費、城市建設(shè)投資和就業(yè)，一舉多得”。小店雖小，但它們所產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng)和溢出效應(yīng)卻是巨大的。它們就好像一個人的毛細血管，只有每一條都是暢通的，生命才會生機勃勃。

但是，小店抗風(fēng)險能力非常弱。自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，“小店經(jīng)濟”遭受了供需兩端的沖擊，面臨存亡危機。近期一項針對995家中小微企業(yè)的草根調(diào)研顯示，超過85%的企業(yè)賬上現(xiàn)金可能撐不過3個月。網(wǎng)商銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，72.7%的小店受疫情影響很大，無法正常運營或被迫停工，20人以下的小店無法正常運營的比例比300人以上的店高出約23個百分點。大量小店處于資金鏈斷裂的邊緣。不僅如此，小店無法支付工資也導(dǎo)致往年春節(jié)后的“返工潮”變成了“退工潮”。

金融科技可破解小店融資難題

針對上述情況，中央目前采取了多項金融幫扶措施，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)，以及社會和民生領(lǐng)域的信貸支持力度，對相關(guān)行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時遇到困難的企業(yè)，特別是小微企業(yè)不盲目抽貸、斷貸、壓貸。人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中明確提出，“要提高審批效率，降低*成本，完善續(xù)貸安排，增加信用*和中長期*，幫助企業(yè)渡過難關(guān)?！?/p>

此外，銀保監(jiān)會指導(dǎo)銀行、保險機構(gòu)采取了多種幫扶措施，例如國有大行和股份制銀行對湖北省內(nèi)的小微企業(yè)*利率在去年基礎(chǔ)上再次下調(diào)0.5個百分點，為受疫情影響的小微企業(yè)增加了專項的信貸額度，對逾期的利息予以減免等。各省市也相繼出臺了若干條扶持小微企業(yè)的政策，從財政、金融等層面給予有力支持。

然而，以個體工商戶為主的大部分小店既沒有抵押擔(dān)保物，也屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)中的“信用白戶”，仍難以從大銀行獲得*。我認為，破解難題的鑰匙是金融科技。

二維碼支付的普及讓小微商家實現(xiàn)了交易數(shù)字化，以螞蟻金服為例，通過支付寶收款數(shù)據(jù)，可以為商家進行精準的信用畫像，令其建立和積累信用記錄，從而擺脫“信用白戶”的身份，大幅提升信貸可得性。金融科技公司可以利用大數(shù)據(jù)，減少信息成本、風(fēng)控成本和違約懲罰機制的成本，降低融資成本，讓“血液”順暢地流到每條毛細血管。

浙江網(wǎng)商銀行依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，利用獨創(chuàng)的310模式（3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工介入）服務(wù)2200萬小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，其中80%都是此前從未在銀行獲得過*的獨家客戶。

最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在1億家小店中，超過一半已經(jīng)獲得無需抵押物的信用*額度，資金門檻有效降低。同時，全國小店營業(yè)率已經(jīng)回升，特別是有*額度支撐的小店，這反映了金融科技公司對這些小店的精準扶持作用。

金融與科技需更好地融合

金融科技在疫情下服務(wù)小店的作用顯著，但其潛力受到了多方制約。例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可吸納存款，資金來源穩(wěn)定、成本低，而互聯(lián)網(wǎng)銀行融資成本較高，一旦短期違約率攀升，將導(dǎo)致金融科技企業(yè)面臨較大的流動性風(fēng)險和壞賬壓力。此外，由于受疫情影響，存在資金缺口的小店數(shù)量激增，金融科技企業(yè)資金規(guī)模相對有限，難以提供充分支持。只有加強金融與科技的融合，方能高效精準地救助疫情中的小微和個體企業(yè)。

傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極與金融科技企業(yè)合作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。金融科技企業(yè)在線上獲客方面具有較大優(yōu)勢，而銀行的信貸資金更為充沛，雙方合作可以讓資金精準流向信用優(yōu)質(zhì)的小店。

另一方面，也可通過提供央行再*，準予發(fā)行小微專項債券或銀行間資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，定向支持互聯(lián)網(wǎng)銀行加大對小店*的支持力度，提高央行專項資金的效率。此外，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行通過二級資本債，放開股東屬性限制，鼓勵股東直接增資等，也可起到多渠道補充資本的作用。

特殊時期急需政策與創(chuàng)新支持

在特殊時期，監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)及時跟上，突破原本不必要的政策束縛，充分發(fā)揮金融科技在服務(wù)小店方面的潛能。例如，可嘗試在湖北等疫情嚴重地區(qū)進行全線上銀行服務(wù)的推廣和實驗。試點銀行在技術(shù)保障、風(fēng)險可控的前提下，遠程為個人用戶開立Ⅰ類銀行賬戶，讓這些地區(qū)的小微企業(yè)主和小店經(jīng)營者足不出戶即可開立全功能銀行賬戶，辦理收款、轉(zhuǎn)賬、*等多種金融業(yè)務(wù)。

另外，全面降低企業(yè)成本也迫在眉睫。相比中大型商家，小微商家包括個體工商戶普遍存在交易量小、毛利率低、抗風(fēng)險能力差、議價能力不足等問題，在支付降費政策實施過程中容易被忽視，須對其加大關(guān)注并在政策上適當傾斜，才可以加快其“疫”后恢復(fù)步伐。

數(shù)字經(jīng)濟可對沖疫情對經(jīng)濟的影響

當然，在看到疫情對宏觀經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)的影響的同時，我們也應(yīng)看到，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展對上述影響可起到一定的對沖作用，因此對經(jīng)濟前景不必過于悲觀。

中國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)時代，消費者越來越多地在網(wǎng)上購物。2019年，全國網(wǎng)上零售額10.63萬億元，比上年增長16.5%。其中，實物商品網(wǎng)上零售額8.5萬億元，增長19.5%，占社會消費品零售總額的20.7%。由于疫情期間消費者普遍減少外出，網(wǎng)上消費興起，京東數(shù)據(jù)顯示網(wǎng)上消費增速快速上行，騰訊數(shù)據(jù)則表示其手游游戲增速大幅上揚。只要快遞等物流服務(wù)恢復(fù)正常，這次疫情造成的線下銷售下降，絕大部分可能會被網(wǎng)購的增加抵消。

2月3日，一則關(guān)于云海肴、青年餐廳（北京）近500名賦閑員工入駐盒馬各地門店，擔(dān)任盒馬配送員的消息，讓我們看到平臺經(jīng)濟在就業(yè)方面所起到的穩(wěn)定器作用。另外在2月初，因為疫情影響，平臺咨詢量暴增，阿里巴巴對外開放云客服崗位招募，有一臺電腦、會打字，經(jīng)簡單培訓(xùn)后就能上崗，一晚上就有5000多名網(wǎng)友報名。可見，數(shù)字經(jīng)濟刺激了零工經(jīng)濟的繁榮，增加了就業(yè)的彈性空間，豐富了就業(yè)市場的毛細血管，發(fā)揮了“就業(yè)蓄水池”作用。

疫情發(fā)生之后，全國教育培訓(xùn)機構(gòu)停止線下教學(xué)，同時教育部宣布2020 年春季開學(xué)延期，并提倡“停課不停學(xué)”，鼓勵學(xué)校和培訓(xùn)機構(gòu)將教育教學(xué)轉(zhuǎn)移至線上場景。國內(nèi)一些科技巨頭、教育公司和企業(yè)服務(wù)公司，也針對教育行業(yè)提出了或免費或減免的支援方案。由于疫情導(dǎo)致的復(fù)工延期使得眾多公司采取遠程辦公方式，政府可以在線溝通、學(xué)?？梢赃h程授課、醫(yī)院可以線上診療、企業(yè)可以在線商討……這讓我們看到新技術(shù)可以優(yōu)化企業(yè)管理與提高公司生產(chǎn)效率，遠程辦公將是未來的大趨勢。

總之，緩解疫情對經(jīng)濟的沖擊，紓困小微企業(yè)，需要我們充分發(fā)揮企業(yè)機制、社會機制和政府機制的各自優(yōu)勢，加強數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新。只要大家一起攜手，相信春天終會來臨。