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新冠疫情造成了許多國(guó)家的經(jīng)濟(jì)衰退，疫情之下，低收入群體的生活也受到極大沖擊。

新加坡國(guó)立大學(xué)商學(xué)院客座高級(jí)講師Sriram Iyer認(rèn)為，企業(yè)雇主實(shí)施靈活薪資制度，也許是緩解低收入群體財(cái)務(wù)困境的一種方法。

作者簡(jiǎn)介

Sriram Iyer

新加坡國(guó)立大學(xué)商學(xué)院

管理與組織系

客座高級(jí)講師

最近，一項(xiàng)保誠(chéng)(Prudential)的調(diào)查顯示，近一半的新加坡受訪者認(rèn)為，疫情爆發(fā)以來(lái)，他們的財(cái)務(wù)狀況越來(lái)越糟。

2020年，南洋理工大學(xué)拉惹勒南國(guó)際關(guān)系學(xué)院也開(kāi)展了一項(xiàng)有關(guān)病毒阻斷措施措施的調(diào)查研究。研究顯示，有四成的受訪者稱他們的收入因此受到影響——一些人暫時(shí)無(wú)法開(kāi)展正常的工作，不得不“無(wú)薪假期”或工作時(shí)間被縮短；此外，近七成的受訪者在為生活開(kāi)銷而感到焦慮。

財(cái)務(wù)問(wèn)題可能會(huì)把一些人推向向非法貸款機(jī)構(gòu)，這在新加坡仍然是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，而且受影響的人不僅僅包含低收入群體。

最近，新加坡一名財(cái)務(wù)顧問(wèn)在欠下大量高利貸債務(wù)后，因欺詐客戶而入獄，一時(shí)之間成為新聞?lì)^條。

然而，對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，遇到緊急情況，一些非法貸款機(jī)構(gòu)可能是他們唯一可以求助的對(duì)象，盡管這會(huì)讓他們不斷陷入高利貸和資金斷裂的泥潭里。

需要注意的是，銀行貸款對(duì)這一群體來(lái)說(shuō)基本不現(xiàn)實(shí)。因?yàn)殂y行對(duì)貸款者的年收入有最低要求，或者要求他們?cè)谫J款前要提供抵押品。

再者，銀行對(duì)貸款價(jià)值比(loan-to-value ratio, LTV)控制得也很嚴(yán)格。一般來(lái)說(shuō)，低收入群體的信用評(píng)分都較低。除此之外，申請(qǐng)銀行的貸款可能需要花好幾天時(shí)間，但有時(shí)候人們對(duì)現(xiàn)金的需求十分迫切。

為了緩解疫情帶來(lái)的負(fù)面影響，新加坡金融管理局于2020年和2021年制定了臨時(shí)性規(guī)定，延長(zhǎng)了某些貸款的本息償還時(shí)間，給予失業(yè)或減薪人員更多緩沖時(shí)間。

但光有這些臨時(shí)性政策還不夠。因?yàn)楦鞯囟及l(fā)生了通貨膨脹和物價(jià)上漲的情況，低收入群體可能會(huì)在維持生計(jì)上面臨越來(lái)越大的壓力。

改革傳統(tǒng)薪資制度

打擊高利貸違法行為，提高民眾的理財(cái)知識(shí)和水平，這可能還不夠。不過(guò)，私營(yíng)企業(yè)在這方面或許能有所作為。

改變傳統(tǒng)的薪資結(jié)構(gòu)是一個(gè)重要的解決方案。按照原來(lái)的制度，員工必須等到月底才能拿工資。然而，一些人之所以會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)壓力，其中一個(gè)重要原因是上班賺錢與領(lǐng)到薪水之間存在時(shí)間窗口。一旦在發(fā)薪日之前發(fā)生了緊急用錢的情況，如果沒(méi)有足夠多的存款，大多數(shù)人都會(huì)感到手足無(wú)措。

根據(jù)新加坡靈活工資制度(Earned Wage Access , EWA)，員工可以提前領(lǐng)取薪水，即員工領(lǐng)工資可以選擇日結(jié)或周結(jié)，不必再等到月底。

現(xiàn)在，為了讓員工在經(jīng)濟(jì)上保持穩(wěn)定，全球已有部分企業(yè)實(shí)施了這種工資制度。

僅在經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)成員國(guó)中，企業(yè)每天的工資賬戶大約就有1萬(wàn)億美元(約1.38萬(wàn)億新元)的流動(dòng)資金。但該制度未出臺(tái)前，員工們是無(wú)法在發(fā)薪日之前得到這筆錢的。但如果能夠把這筆錢提前發(fā)放給他們，那將極大改善他們的財(cái)務(wù)狀況。

我們可以利用技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。例如通過(guò)企業(yè)的薪資服務(wù)供應(yīng)商來(lái)靈活發(fā)放工資，或者與第三方供應(yīng)商進(jìn)行合作，供應(yīng)商可以計(jì)算員工工作的總天數(shù)以及應(yīng)發(fā)工資金額。

這樣做是否就能防止一些低收入群體冒險(xiǎn)去高利貸機(jī)構(gòu)貸款呢？很有可能。因?yàn)橐恍┑褪杖胝弑硎荆麄兿蚋呃J貸款的金額往往要比自己的月收入低。

提高員工的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性

實(shí)際上，按需發(fā)放工資不僅可以幫助低收入群體，對(duì)所有員工來(lái)說(shuō)也是有益的。這可以確保他們整個(gè)月的現(xiàn)金流都能保持穩(wěn)定，還能幫助他們避免在發(fā)薪日前出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的情況。

與此同時(shí)，這也會(huì)關(guān)系到企業(yè)的聲譽(yù)。員工們會(huì)覺(jué)得公司在幫助他們解決經(jīng)濟(jì)困難，因此工作滿意度和生產(chǎn)力也會(huì)隨之提高。

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的就業(yè)市場(chǎng)上，靈活薪資制度也可以提高企業(yè)的吸引力。以技術(shù)為主導(dǎo)的項(xiàng)目，如按需支付薪資，不僅能幫助新加坡的企業(yè)吸引那些非專業(yè)人士、經(jīng)理、高管和技術(shù)(以及其他勞動(dòng)力)人才，而且還能留住他們。

這些有利于員工實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的舉措有助于企業(yè)吸引人才，最終提高企業(yè)的效益。

因此，在美國(guó)的零售和餐飲業(yè)中，一些全球領(lǐng)先的企業(yè)已經(jīng)采用了這種靈活薪資制度，這并不令人意外。

在全球范圍內(nèi)，投資者已將數(shù)十億美元資金投向了靈活工資制度初創(chuàng)公司，因?yàn)檫@些初創(chuàng)企業(yè)走在了金融科技和人力資源科技創(chuàng)新的前列。

根據(jù)hrtech.sg 的一項(xiàng)研究顯示，全球范圍內(nèi)，與靈活工資制度相關(guān)的初創(chuàng)企業(yè)2021年籌集了約11.8億美元的資金，而2022年前三個(gè)月就已經(jīng)募集了1.08億美元。

此前，在東南亞國(guó)家，尤其是新加坡，這類企業(yè)還尚未引起企業(yè)的注意。然而，就在Payd、GetPaid和Wagely等靈活工資制度初創(chuàng)公司經(jīng)過(guò)幾輪融資后，企業(yè)雇主們對(duì)這一新趨勢(shì)可能帶來(lái)的巨大優(yōu)勢(shì)開(kāi)始紛紛關(guān)注起來(lái)。

如何建構(gòu)供應(yīng)商的收入模式

當(dāng)然，相關(guān)技術(shù)或想法并非萬(wàn)無(wú)一失。企業(yè)在推動(dòng)按需支付薪酬制度的同時(shí)，也要采取相應(yīng)措施，確保公司不會(huì)因?yàn)閱T工可以隨意支取工資而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

對(duì)于采用靈活工資制度的企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何構(gòu)建供應(yīng)商的收入模式至關(guān)重要。

雖然有一些靈活工資制度供應(yīng)商會(huì)向雇主企業(yè)或員工收取交易費(fèi)(費(fèi)用將按照與企業(yè)的協(xié)議收取)，但還有一些供應(yīng)商也可能另有途徑，例如員工通過(guò)靈活工資制度辦理借記卡，由此產(chǎn)生的商戶交易費(fèi)用，使得供應(yīng)商獲利。

盡管這一概念已經(jīng)在全球市場(chǎng)上得到廣泛運(yùn)用，但全球監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否會(huì)出臺(tái)更多措施來(lái)限制靈活工資制度供應(yīng)商的運(yùn)營(yíng)，目前還不得而知。

總之，靈活工資制度不能解決低收入群體所有的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但可以幫助這個(gè)群體，避免更多人誤入歧途——因非法借貸而陷入困境。

所有的創(chuàng)新項(xiàng)目或新概念都會(huì)有不足之處和一群反對(duì)者。就在幾年前，人們對(duì)小額信貸的概念提出了很多擔(dān)憂，小額信貸是經(jīng)濟(jì)學(xué)家為了幫助發(fā)展中國(guó)家的百姓擺脫貧困使用的一種便捷金融工具。

而現(xiàn)在，越來(lái)越多的證據(jù)表明，小額信貸或小額貸款在改善弱勢(shì)群體的生活方面發(fā)揮了極其寶貴的作用。

不管使用什么金融工具，我們都應(yīng)該重點(diǎn)都應(yīng)該是建立一個(gè)包容性的系統(tǒng)，確保勞動(dòng)力的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，讓低收入群體在面臨財(cái)務(wù)困難時(shí)，不會(huì)再感到束手無(wú)策。

文章英文版首發(fā)于新加坡ChannelNewsAsia

原文標(biāo)題為Commentary: Having access to earned wages can help lower-wage workers from financial troubles

作者：Sriram Iyer，新加坡國(guó)立大學(xué)商學(xué)院管理與組織系兼職高級(jí)講師